客户配置实例旨在给大家提供参考意见，具体配置需结合自身实际情况，建议在公众号后台咨询。

6月的最后一天，一位在深圳游戏公司上班的程序员朋友找上我，希望我能为他进行一下家庭保险配置，我暂且称他为Java先生。

Java先生最早对保险的认知来源于身边的代理人朋友以及朋友圈的轻松筹，他苦于各种销售的狂轰滥炸，对保险深深地抵触。直到几个月前公司体检，一位同事突然查出来慢性肾炎。虽然自己的各项指标还比较正常，但想到经常和同事一起加班熬夜，Java先生开始不淡定了。

于是通过网络的各种渠道，他开始学习各种保险产品，但五花八门的保险产品和各执一词的网络评论，始终让Java先生下不定决心投保哪一份保险产品。

兜兜转转，最后从朋友那找到了我，希望我能为他设计一份保障方案。

一、确定需求

和那些一上来就推荐热销产品的代理人不一样，我先了解了Java先生的财务情况。

以下数据已简化处理：

（数据已获Java先生同意）

从财务表中不难看出，家里的支出主要集中在房租和孩子身上。因为没有负债的缘故，家庭整体财务情况暂时不算紧张，但未来在老家长沙买房的计划下，目前不容乐观，我给出如下分析建议：

1.适当调整租房支出和孩子日常支出，这两项已占据家庭收入的近50%

2.养成记账的习惯，剔除家庭不必要支出

3.对存款和结余进行理财，可选择银行定期或货币基金等产品

暂不紧张的财务状况是建立在Java先生能健康稳定工作的前提下，毕竟家庭绝大部分收入来自于他，因此在规划保障方案时需重点关注。

二、配置理念

1.优先配置家庭经济支柱的保障。Java先生的收入是家庭绝大部分收入的来源，此时收入断了将会对家庭财务造成剧烈的打击。而导致收入长久或永久性的缺失主要是因为大病和死亡，所以Java先生需要配置足额的寿险和重疾险。

2.先保障后理财。虽说Java先生一家缺少了投资性收入，但不建议考虑保障和投资混合的保险产品。通过保险去理财收益本身就不高，甚至比不上余额宝，往往保障又不充足。所以我们建议先把保障解决了，然后再独立进行理财规划。

3.保障充足且性价比高。保障充足强调的就是当下的保额一定要买齐，毕竟Java先生家庭的抗风险能力比较弱，可能一次大病便会掏空家底。而性价比高指的是我们更需要关注保障本身和所需要支付的成本，毕竟Java先生年结余并不宽裕。

建议配置顺序：家庭支柱的寿险→全家人的重疾险→全家人的医疗险→-全家人的意外险

三、额度分配

1.家庭经济支柱的寿险：

Java先生作为家庭的重要经济支柱，应当优先配置，其次是太太。按照夫妻双方的收入比例，确保在其中一位身故后，剩余的家庭成员仍能够负担家庭的支出和孩子未来的教育。考虑到双方配置的重疾险也有寿险额度，因此为Java先生额外配上100万的寿险额度。

2.全家人重疾险：

为避免因为家庭无法负担因为成员不幸罹患重病导致的经济坍塌，因此建议全家人配置。患重病一是产生高额医疗费，二是造成收入的缺失，所以我们需要算上的是治疗费（30万元左右）用加上年收入（1-3年）。因此Java先生需配置50万元以上、太太配置35万元以上、孩子30万元以上的重疾险额度。

3.医疗险：

考虑到医疗险支付成本比较低，我们会建议预算充足的客户进行投保。并且医疗险作为重疾险的补充，可以为我们报销一定的医疗费用。因为市面上医疗险产品都不错，这里和Java先生沟通后，他会自行在支付宝上购买[好医保]。

4.意外险：

作为突发意外的补偿，本身寿险和重疾险都含身故责任，这里Java先生和太太选择投保。

四、投保方案

最终和Java先生进行方案的确认，Java先生用每年约1万5的费用搞定了一家三口的保障~

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总结：

每一个家庭的实际情况各不相同，因此决定了保障的需求各不相同，但万变不离其宗的是根据需求设计方案。如果您也有保障规划的需求，不妨体验我们的一对一方案配置服务~