作者：平安普惠研究团队

在监管部门持续多年推动下，小微企业的信贷需求已经基本得到满足。目前，商业银行在小微金融领域如果仍要实现"量增、价降、不良低"的不可能三角，就必须要充分利用数据智能、移动互联网等技术，在风控、产品、运营、获客等全领域重塑小微信贷全流程价值服务链，破局的底层逻辑则是通过科技赋能，实现"获客符合大数定律，收益可以覆盖风险"、"更加精准风险计量，专业控制风险"，如此才能降低获客成本、提升风险计量精度，实现小微金融的商业可持续性。而在区域性金融机构的科技赋能实践中也表现出困难重重，具体表现为：

一、区域性银行科技赋能无法形成规模效应

区域性银行规模虽小，但需要的系统基本与大行的种类差不多，基本的零售业务、公司业务、金融同业业务等都类似。这种情况下，主要的经营、管理系统都要兼备。但区域性银行服务区域小、市场小、客户少，数字化战略实施之后，形成的产品、渠道、营销等，只适用于少部分客户，就无法像大行一样形成规模效应。本来区域性银行投入数字化，是希望突破地域限制，这样做多一些客户，形成一定的规模化。而在新的互联网贷款新规要求下，线上异地展业也是受限的，这进一步影响了区域性银行投入数字化的决心。

二、多银行主体之间科技鸿沟越来越深

建立完善健全的风控体系是商业银行实现普惠小微金融可持续发展的关键。由于普惠金融客户数量多分布广、征信缺失、抵押不足、收入不稳、风险抵御能力弱等原因，使得普惠金融业务风险管控难、风控成本高。大型商业银行依托人工智能、云计算、大数据等技术建立起贷前风险识别、计量，贷后风险监测、预警以及风险处置的全流程智能化的风险防控体系，有效提升风控能力。

根据银行年报，六大行2019年科技投入共计710.08亿元，2020年科技投入共计956.86亿元。2019年五大行科技从业人员共6.38万人，2020年科技人员共6.73万人。以工行为例，2020年科技投入费用为238.19亿元，科技人员 3.54万人，这个费用和人员已经远远超过很多中小银行总收入和总人数。大部分区域性银行年科技投入不到5亿，科技人员小几百人。商业银行的业务具有高度同质化，业务种类趋同，需要的系统种类也比较相似，但是投入的科技资源却差距巨大。区域性银行科技能力跟不上，大行科技能力越来越强，将效率发挥到极致。失去了效率优教，区域性银行越发艰难。区域性银行由于在金融科技上资源不够，投不起，这就形成了大行对区域性银行的科技鸿沟。整体如此情形下，普惠金融的科技鸿沟也显然存在。

放眼未来，区域性银行需破解科技赋能难题，需要在坚持科技赋能基本原则的基础上，努力寻求科技赋能的着力方向。

一、科技赋能基本原则

科技已经成为了区域性银行破局普惠小微金融服务的必由之路。但是现实中，区域性银行能投入的科技资源却千差万别。先看 3000亿元资产规模以上的头部区域性银行，以北京银行和中原银行为例，北京银行 2020年资产规模为2.7万亿，合并前的中原银行资产规模7000亿。北京银行2020年金融科技投入为22亿元；中原银行科技投入为5.5亿元。再看资产规模 3000 亿以下的头部区域性银行，其科技投入往往只有2至4个亿，科技人员小几百人。在排除外包人员的情况下，中原银行科技人员达到623人，而青岛银行年报显示的科技人员只有172人，由此可见，即便同为头部的区域性银行，由于资产规模的差异性，仍旧会存在科技资源投入等方面的巨大差距。

各家区域性银行的业务具有高度同质化的特征，业务种类趋同，需要的系统种类也比较相似，但实际投入的科技资源却差距巨大。因此，区域性银行需要采取合作的方式驱动科技创新，而区别在于对外合作的范围和广度。

北京银行作为头部区域性银行。其科技开发采取了以我为主的开发方式，目前该行有自身的顺义科技研发中心，旗下还有金融科技公司，行内也在加快科技组织架构变革。北京银行重点在强化科技赋能金融业务能力，发力前端的渠道销售、中台的业务能力以及后台的数据运营，激发业务发展新动能。

而腰尾部的无锡农商行在技术开发方面成立了两个部门，一个是开发部门，一个是科技管理部门。开发部门有代码开发能力的，能自主开发，技术管理部负责外包系统的采购。所以先买后改就成了该行科技创新的方式。

为数众多的腰尾部区域性银行要想科技突围，必须抱有一个开放的心态，从客户需求角度出发，寻求产业链上更广泛的合作，以便能最快的速度适应市场的变化，在既定的约束条件下，快速迭代出产品和服务模式。

二、科技赋能着力方向

一是优化现有信贷流程。当前区域性银行小微信贷产品比较丰富，如房产抵押贷款、税易贷、信易贷等等，但业务规模的扩大，受限于单个银行自身诸多因素影响。

新型信贷技术在批量获客、审批自动化、反欺诈、授信精准定价、贷后预警等领域有望发挥重要作用。在批量获客领域，运用移动PAD终端，通过上门拍照及视频方式收集客户资料，系统支持信息直达后台进行自动化审批。如中原银行永续贷、河北银行房E贷等"房产抵押贷款"，在充分整合行内外数据信息的基础上，搭建了反欺诈、准入合规校验、风险量化决策等系统模型，并通过小微信贷工厂的集约化处理，实现业务的批量化、标准化审批。常熟农商行提出要以标准化技术和流程做好小微金融服务，打造普惠金融精品银行。在金融科技的应用上，常熟农商行要打造流程化、移动化、线上化的"小微金融信贷工厂"。从贷款申请、客户调查、贷款审批、合同签订，到贷后监控与逾期处理，这一整套流程化作业均在常熟农商行"IP信贷工厂"体系内，类似于车间流水线模型，其中就有风险识别预警体系，帮助银行在客户风险发生前作出动态调整，从而降低风险暴露的可能性。

常熟农商行的经验是，尽可能把简单、大量的重复性工作交给科技，并将业务进行全面线上化转型，通过科技力量，实现"让客户少跑腿，让数据多跑路"，实现降本增效。

二是托管金融科技系统。在当前服务小微过程中，区域性银行受投入不足、人才欠缺、理念不足等诸多因素影响，核心系统、信贷系统、风控中台等关键业务系统的参数化不强，无法敏捷，系统建设质量不高，难以支撑小微金融长远发展，亟需与有科技托管能力的机构合作，但除了兴业数金等少数公司外，其他如各省联社、山东省城商联盟仅仅是托管省内中小机构的科技系统，远远不能满足市场需要。

新设银行在开业初期，无法像经营多年的银行那样拥有长期的系统迭代和技术积累，又需要安全稳定的系统才能开展业务。兴业银行通过"银银平台"输出科技服务，为村镇银行、民营银行提供先进安全的核心科技系统和稳定全面的运维托管服务，并将业务流程、风险控制等融入科技输出中。这样就为节省了很大的业务系统开发成本、人力成本和时间成本，解除后顾之忧的中小银行就能实现快速展业。

兴业银行是业内少数拥有核心业务系统自主知识产权的银行，并且是唯一对外输出银行核心服务能力的银行，支撑着国内超过 350家村镇银行、民营银行的业务运转，不仅避免了网络和技术系统的重复建设，而且提升了经营管理和风险管理水平，借助科技的力量实现了成本的最小化。

三是联合开发系统群、模型群。在标准化系统外，各家银行仍需要根据自身的特点及优势进行技术创新，比如研发身份认证模型、反欺诈模型、反洗钱模型、合规模型、风险定价模型、风险预警模型等等，精准识别风险客户。

微众银行建立了超过400个互联网大数据，征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数。这在中小银行是难以企及的，因而需要与外部机构联合开发，业界已有成功案例。比如中原银行通过对外合作，在联合建模方面，取得了显著的成效，银行传统的风控模式都是基于经验类的专家规则，中原银行联合外部先进的数据合作机构建行建模。目前在个人客户信贷通过率、资产不良率都核心指标做到了业界领先的水平。2022年。中原银行计划沿用现有的模式和方式，把这种联合风控建模的方式复用在小微场景下。