自从转战保险代理公司之后，对于以前的老客户，我一直致力于填坑的事业——虽然赚的钱不多，但是良心确实更踏实了。PS：保险行业坑很多，但保险本身真不是坑~

在和老客户交流的过程中，谈到保险条款以及各个公司产品的不同，不少人会说“其实保险条款那么多，怎么分辨的过来，反正保险买了就会有保障，就当存钱的呗，买了就比不买好”

在这里我真的很佩服昔日的同行们，这个洗脑洗的叫一个6啊，看到没，客户明知道保障可能不够好，还是认为，“买了比不买好”……

事实上，保险买了真的会比不买好么？答案是大错特错。

第一，理财险的大坑

短期险姑且不论，一般短期险花费比较少，而且交一年保一年随时可以停缴。不过现在保险公司主推的，一般都是长险，而且以理财险居多，为啥？

理财险能算收益啊，给孩子年缴十万交十年，等他八九十了能得到几千万的家产，看，千万富翁出现了，心动不？这对整个家族来说，都算是一个崛起的契机啊！

另外，理财险能出大单啊，理财险没有体检，还能让客户赚钱，一万不嫌少一亿不嫌多，只要你兜儿里有点钱，恨不得有多少钱就让你交多少的保费，多交我就多赚提成嘛，这点健康险能比得了？

而且理财险收益看起来也不错，比其他理财途径稳定好多，好像是这么回事呦？而且现在理财险保底利率最高能到3.5%，确实比存银行好的太多了，好像没毛病是吧？什么种类的理财险适合那些人购买，这个以后我会说到，现在单说理财险的坑。

理财险交十年的是最多的，而且返本会好多年以后。这就意味着，返本之前这笔钱是被冻结的（别说保单贷款什么的，保单贷款只能贷现金价值，没个一二十年是贷不出多少钱来的）。

这么长的时间之内，如果不出险，万事大吉，但凡出点意外呢？第一，这笔钱是动用不了的；第二，如果缴费期没过，还需要继续缴费。

想想吧，风险自担就够可怕的了，还要背着一大笔固定花销（因为不缴费就意味着退保，能退回来的钱，呵呵，交一两万退回来几百块的事儿多着的~~）……想象一下，可怕不？

第二，健康险的坑

再来说说现在的健康险，说到这个不得不提出目前卖的很火的某安的某安福了

众所周知，保监会要求的25种重疾是所有重疾险都要保障起来的，为啥？因为这些病患病几率高啊，但是呢，基于现在生活条件好了，同时人们的健康意识也提高了，所以很多病种没发展成大病就被发现了，于是……

于是很多良心的保险公司就会把这些重症对应的轻症保障起来。大致的列一下，有鉴于本人不是学医的，所以可能略有偏差（敲黑板，咳咳，这是免责，免责）其中，标红的是发病率较高的轻症，2017年的数据，随后奉上。

看到了吧，患病几率最高的几种，在平安福里头只有原位癌，而且，而且人家是三种轻症，分别是：原位癌、皮肤癌、和早期恶性病变

而且，轻微脑中风、非典型吉星心肌梗塞、冠状动脉介入手术等等高发多发疾病，都不列入轻症理赔范围的。

所以……别看现在平安福升级了，别看有什么癌症三次理赔，别看加上了轻症豁免，别看轻症之后能提高保额……但是前提是，第一次罹患轻症，你得赔啊，得陪啊，赔啊~~！！！

不赔的后果，跟买理财险一个吊样，后续保费还得交，然后又该说，保险是骗子……

不过好在吧，除了平安福，其他的产品这么坑的真心不多……至于如何选择健康险，以后再慢慢说~

结论：除非你能保证其他的风险自担没问题，或者其他的风险都通过一定的手段转移出去了，否则的话，所谓保险买了就比不买好，真心是个伪命题。

风险测算一般是以家庭为单位的，不要以为家庭中某个人买了保险就够了，其他人出险了，受伤害的是家庭，而不是某个人。

另外，专业点的风险管理师，年缴一万多也能给一个三口之家带来足够的保障，虽然说保障高保费会多，但是不同阶段也会有不同的保险计划，未必一定要花很多钱。如何让客户在不同的阶段拥有足够的保障，同时购买保险还能不给客户造成负担，这才是保险业务员该干的事儿