一、家庭保险规划的基本原则

制订家庭人身保险需要考虑的因素很多，我们总结出需要遵循的基本原则有如下两点：

（一）根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平

一般而言，在收入有限的条件下，一个家庭中首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱。家庭收入主要来源者健在，家庭的收入就不会中断。如果家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决；如果家庭收入主要来源者不在了，整个家庭的收入就中断了，家庭生活就陷入瘫痪了。所以，我们首先应保障家庭收入主要来源者平安、健康的生活，能产生持续的收入。对于不是家庭顶梁柱的其他家庭成员，我们应当考虑努力的稳定他们的各种费用。让他们的生活费用不能因为偶尔发生的意外伤害或疾病而产生巨额的意外支出。

从保险的范围及水平看，应根据不同家庭成员所面临的不同风险、人力资本价值的大小及保障需求水平的高低等因素来确定。

（二）根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合

一方面，同样的风险因素，随着被保险人年龄的不同而有所改变；另一方面，被保险人在不同的生命周期所面临的主要风险也不相同，这就得根据家庭及其成员的生命周期特点，有针对性地制订并调整保险规划。

二、不同生命周期阶段的保险规划

根据前面的分析，我们不难构建出理论上的全面保障规划。死亡风险有人寿产品来保障，有定期寿险、终身寿险、两全保险、万能寿险等多种产品选择。养老风险由养老年金保险来保障，有纯粹终身年金、变额年金等多种产品选择。疾病风险由健康保险来保障，由医疗保险、重大疾病保险等多种产品选择。考虑到由于疾病而无法工作的收入损失风险，则应该购买失能收入保险。意外伤害风险由意外伤害保险来保障有普通意外伤害保险、特种意外伤害保险等保险产品选择。考虑到由于意外伤害而发生的医疗费用，则应该附加医疗保险。

理论上的全面保险规划是普遍的全面规划，而每个人在人生的各个阶段的特征不同，每个人都应该根据自己的年龄、身体、家庭特征等各个方面进行抉择。所以在分析了人生各个阶段所面临的各种风险，即风险发生的概率，并且确定了各种风险所需要的保障金额，即损失程度后，我们应根据经济实力来选择、搭配保险产品，从而享受全面、充足的保障。

（1） 未成年期的保险规划

这段时期在收入方面，被保险人是纯支出，没有任何收入。活动方面，少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜事物，发生意外伤害的概率较高。家庭责任方面，少年儿童是被照顾的对象，基本上没有家庭责任。而在社会保障方面，根据我国的制度，少年儿童的社会保障力度是比较小的，诸多方面尚属空白。而少年儿童面对的最大风险是意外伤害和疾病。由于没有承担任何家庭责任，少年儿童基本上不需要人寿保险。而且，我国的保险法也规定，为了防范道德风险，除父母外，任何人不能够为未成年人购买单独以死亡为保障的保险。同时，保险市场上也没有为少年儿童专门设计的单独以死亡为保障的人寿保险。另一方面，养老对于少年儿童而言还太遥远，所以也不必考虑。

（2） 单身期的保险规划

一般来讲，进入单身阶段后，我们开始了自己的职业生涯，并努力工作做到自给自足和回馈父母。此时如果财力允许，还是可以购买一些寿险，主要是防范因发生不测而上演"白发人送黑发人"的悲剧。然而，这个阶段的财力一般而言不是非常强大，大多数单身者都是月光族，还有其他需要花钱的地方。所以，如果经济实力有限，则可以计算自己在未来10年左右的人生价值，或者以自己父母养老金缺口为保障目标，购买一定的定期寿险，受益人为自己的父母。这张寿险保单的主要目的是为了保障自己父母的生活，感谢父母的养育之恩。另外，单身期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性比较大。

（3） 已婚青年期的保险规划

从已婚青年期开始，我们的家庭责任逐渐加重。结婚时，我们曾发誓要同甘共苦、白头偕老。等到小宝贝出生之后，身上的担子就更重了。在这个阶段防范的最主要风险是收入中断。例如，因死亡而收入中断、因意外残疾而收入减少、因疾病而收入减少等。所以，除健康保险和意外伤害保险外，这时使我们最需要寿险的时候。无论是根据生命价值法还是家庭需求法，计算出来的保险金额都是比较高的。而此时，需要我们花钱的地方仍然很多。所以，在这个阶段，我们建议以购买保费支出较少、比较便宜的定期寿险为主，例如20年期的定期寿险。如果在单身期已经购买了一部分定期寿险，此时可以适当再补充一些，比如通过继续续保、再次购买定期寿险从而延长保险期或者提高保险金额等。如果财力允许，还可以再补充一些投资连结保险。当然，意外伤害保险和医疗保险，特别是重大疾病保险必不可少。

（4） 已婚中年期的保险规划

在已婚中年期阶段，随着年龄的增长，事业及收入达到了人生的顶峰，孩子也逐渐长大成人，并开始自己独立生活。我们的家庭责任逐渐减轻，但身体及收入风险仍需考虑，同时更应考虑养老问题。

（5） 退休老年期的保险规划

退休之后，如果有比较充足的养老金和财富，则晚年生活比较幸福。此时，我们的家庭责任已经完全履行。这时的重点应该是我们自己的健康和幸福了，保障自己老有所养，收入不会中断，不会发生缺口，能活得健康和有尊严。