人物简介：丑纯明，男，君融贷联合创始人兼CRO。毕业于大连理工大学工商管理系，长期就职于中国民生银行，历任销售总监、小微企业部副总，负责市场及销售业务，具有超过18年的传统银行业经验。2014年作为联合创始人共同创办君融贷。

很多人都对互联网金融行业的去担保化表示不解。因为按照常规思维，有了担保方，就意味着万一交易出了问题，出借人多了一个可以追债的地方。可是，实际情况真的是这样吗？

普通人在财产管理方面要注意些什么？

我们接着上回的采访，继续请丑纯明为大家解答在进入P2P行业之后遇到的问题。

互金行业日趋规范，去担保反而更靠谱

早在2015年央行下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，就有关于建议P2P平台去担保化的相关条文。但是时至今日，还有很多人对“去担保”表示不解。

对此，丑纯明说，互联网金融平台去担保化是我国政府对于互金行业的一个指导方针。“为什么要去担保化呢？我打个比方，比如一家P2P平台刚上线的时候，它的规模还比较小，所以找了一个实力相当或者稍强的公司去做担保，前期阶段问题不大。可是，P2P是一个基于互联网的新兴行业，它的发展要比很多传统行业迅速。而担保公司的担保额度又是有限的。简单来说，非融资型担保公司只能担保自身的注册资金所表明的额度，融资性担保公司也只能担保自身净资产的十倍。那么当一个P2P平台发展到初期规模的几倍甚至几十倍时，担保公司受担保行为杠杆所限便无法对当前P2P平台产生的交易进行有效担保。某省级特大担保公司也同样遇到过担保无果的情况，何况其他普通公司呢？而且这过程中也会穿插一些信息不对称不透明的情况，实际情况远比想象的复杂。所以，我们君融贷也很支持P2P平台去担保化。”

如此看来，去担保化有利于让P2P公司完全独立回归信息中介的位置，将风险把控与信息披露做实、做透，从而正本清源，肃清行业环境；也有利于提高出借人的风险意识，量力而行；对于互联网金融行业的理性回归和可持续发展也有重要的促进意义。

国际局势日益动荡，中国经济稳中求进不必担忧

2008年国际金融危机已经过去十年，而今国际局势日益动荡，于是很多人开始恐慌，担心今年的国际国内经济会出现不可预料的状况。

对此，丑纯明丝毫没有惧色。丑纯明分析道，中国经济在上世纪中后期经历了一个高速发展的阶段。但是作为一个发展中国家，我们不可能一直保持高达两位数（百分比）的经济发展速度，否则就很容易产生经济动荡。而我国有一个强有力的政府，在合适的时间放缓了中国经济的发展速度——近几年GDP增速都在6%上下浮动。这样的速度是十分稳健的。所谓静水流深，我们只有稳中求进，才能发展得更加长远。

（2017年全球平均及主要经济体经济增速条形图）

2008年全球金融危机爆发时，世界各国的经济都受到了不同程度的影响，但是中国政府当机立断，相继推出了进一步扩大内需、促进经济平稳较快增长的十项措施，这就是当时的“四万亿计划”。这有效盘活了国内经济，也有力地减轻国际金融危机对国内的冲击。

“而现在随着时间的推移，中国政府不断完善和充实应对国际金融危机的政策措施，已经逐步形成应对国际金融危机的一系列措施。所以，我个人并不太担心今年是否会出现金融危机。不管会不会出现金融危机，中国经济都一定能持续发展下去。”

普通家庭应合理评估风险，多措并举

家庭资产管理是平常老百姓最关心的事之一。那丑纯明对此有没有什么好的建议或意见呢？

丑纯明说：“我建议大家每隔一段时间就对自己的风险承受能力做一次评估。弄清楚自己适合高风险的项目还是低风险的项目，你是希望保本保息还是想冒着风险得到更高收益。”

根据丑纯明的介绍，抗风险能力低的人可以考虑银行推出的票据、结构性产品。风险承担能力适中的人，可以去试试余额宝之类的基金产品、信托产品——但信托产品起售点较高。风险再高一些的是公募基金，其次是私募基金。股票所要求的专业性比较强，所以我不建议没有相关知识背景的人轻易介入。而新型的互联网金融现在也越来越成为了人们的新选择。

“当然，不同的P2P平台安全系数也不一样。我们也知道，P2P平台跑路、停服的事情时有发生。所以，我建议大家在选择平台的时候，多做一下相关调研，比如平台背景、平台资质之类的。最好连借款用途信息也一并了解一下。毕竟还款的是借款方，而不是平台。平台只是一个金融信息提供者的角色。上面说的这些方式具体怎么选择，还是要看个人，不能一概而论。最好是对资产进行多元化管理，这样能够有效分散风险。”丑纯明说。

国际局势风云变幻，国内互金备案工作有序推进，想要让自己的资产有增无减、与日俱增，不但要具备一定的专业知识，也应该多关心时事，多听听业内专家的建议。丑纯明最后强调：做好家庭资产管理，看好我们的钱袋子，一定要牢记“出借有风险，决策需谨慎”。