农村金融机构在金融科技化方面还有很大的发展空间。

金融科技在当今金融领域已经成为了一个炙手可热的名词。近年来，科技革命对金融业带来的变化有目共睹，不论是在渠道还是在业务上，都伴随着技术的发展有了深远的变化。其中最显著的变化就是互联网技术给金融业带来的改变，互联网深入人类生活的方方面面，在移动互联网背景下，每个人都成了互联网的一个接口，使得普惠金融的目标的实现得到了长足的进步。但是依然应该看到，当今金融业与科技结合程度尚存不足，传统金融机构对技术的运用与开发能力不足。导致引领金融进步的往往是一些传统金融机构之外的互联网公司或依托新技术而存在的新型金融机构。为实现普惠金融的目标，需要关注那些尚未显现或者说已经显现却还未引起广泛重视的技术。未来这些技术的应用将有可能对整个金融生态带来颠覆性的变化。

随着互联网技术的飞速发展，我国银行业的渠道形式发生了巨大的改变，据咨询机构数据统计显示，电子银行2016年业务替代量达到90%，交易笔数2000多笔，网上银行交易规模超过2000万亿元，手机银行交易规模超越100万亿。 客户到银行柜台办理业务的比例逐年减少，即使客户到了银行柜台办理业务，其70%以上也是依靠智能设备完成而非过去的人工窗口，银行服务渠道由物理网点向电子渠道转移的趋势已经开始显现。

根据课题组在广东顺德农商银行的调研显示，其电子替代率已经达到了80%以上，顺德农商银行共有柜员2200余名，但是其每个柜员的业务量从2010年的每天119笔降到了今天的56笔，降低了一倍以上。

从实体到网络是新时代众多行业的大趋势，在这样的大势之下。金融服务从物理网点向电子化转换也是一个显而易见的趋势。对于银行而言，在渠道转换的过程中可以获得的优势主要有：

1、改善物理网点效率不均衡的现状

传统物理网点在过去最为消费者诟病的一点就是效率低下，往往消费者需要在银行网点等待很久的时间才能办理业务，在过去一个简单的开户业务要耗费一个小时甚至更多的时间，这样是对客户时间浪费。同时，在城市的银行业务负担极重，客户等待时间冗长的同时，相对偏僻，人口密度较低的区域开设的物理网点则门可罗雀，造成了金融机构的人员浪费，同时也为金融机构带来了营运负担。这种效率不均衡的局面在网点电子化的情况下可以得到改善。

2、整合银行各方面的优势

电子渠道的发展可以充分挖掘和发挥银行的平台优势，将不同的产品布置在合适的渠道上，实现全行电子渠道营销的集中管理，建立从银行总部到网点再到客户的全流程贯通，不同的网点之间不再各自为阵。在互联网技术的支持上实现流程一体化，提高工作效率，减少资源浪费，提升客户服务质量，帮助公司建立良好的企业形象和品牌的统一管理。

3、为潜在客户的获取和开发开辟新的方式

电子化的服务渠道可以改变过去以农商银行(农村信用社)等为主要力量的农村金融机构的被动等待客户上门的状况，有了移动互联网背景下的电子化服务渠道的支持，银行网点中的部分服务人员就可以被解放出来，针对农村人员分散的特点，利用移动互联网技术，去到各个乡村切实了解农村人口的真实金融需求，方便农村客户办理业务。造成我国农村金融压抑的一个重要原因就是农村人口享受金融服务的便利性不足，同时农村人口也缺乏对金融知识的了解。银行工作人在离开柜台的桎梏之后可以深入到更广阔的农村领域中去，不仅仅是为农村金融培养更多的潜在客户，更重要的是农村人口金融知识的普及对于抵制非法集资和诈骗行为在农村的发展具有重要的作用。

在移动互联网技术普及之后，城市的金融机构在金融科技化的方面已经有了长足的进步，但是农村金融机构在这方面方面还有很大的发展空间，主要有以下几方面：

首先，在农村金融机构的生态中，在乡村领域基本没有大型商业银行的网点，而作为农村金融主力主体的农商银行，农村信用社和村镇银行等，相较于大型银行而言，在体量和研发能力上都有很大的不足。同时，各个主体之间各自为战，没有统一的行动。并且限于体量的限制，研发费用难以产生规模效应之下，运用新科技的成本让个体难以承担。

其次，以农商银行为例，在核心层面上的渠道电子化创新难以由单个银行独自推进，这方面大部分农商银行需要受到省联社的统一领导与规划，即使某些区域的农商银行作出了这方面的创新，也难以在其他的领域得到推广。

最后，农村金融的主要受众是广大的农村人口，在城镇化背景之下，在乡村的人口结构中以老人和儿童居多，这些人口中年幼的儿童尚不是金融服务的对象，而老人由于年龄的限制，对金融的认识仍显不足，且大多不擅长使用电子化的金融服务。这也是电子化服务需要作出努力的地方。

根据课题组所做的调研，以农商银行系统中的天津滨海农商银行为例，2016年，滨海农商海在传统柜面销售渠道的基础上，顺应互联网+、云计算和大数据为代表的新一代科技变革，该行转变发展模式，创新渠道，推出了“滨海·微银行”综合互联网平台，致力于为客户提供多渠道、全方位的金融服务。运用互联网思维将金融产品与生活应用紧密连接，提高获客能力，实现精准营销，拓展业务空间。目前，微银行集成了该行利民宝、定活通、金芒果理财、滨海汇赢等金融产品，可实现线上开户、购买产品，跨行支付，既满足客户在线自助办理业务的需求，又可通过互联网渠道吸引新客户，满足异地购买金融产品需求。同时，支持手机充值、电费、缴税、缴纳交通罚款、购买火车票等生活服务功能，为广大客户提供足不出户的贴心服务。平台通过互联网移动端为入口，实现真正意义上的跨平台跨应用。上线以来“滨海?微银行”分别荣获《金融电子化》杂志社与金融信息研究所颁发的“渠道创新突出贡献奖”和中国计算机用户协会与中国网上银行促进联盟颁发的“最佳金融科技应用奖”。

节选自：农商银行转型研究课题组《新时代农商银行网点转型研究》作者：黄震、吴红军 等。

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