初代产品下线 NFC 未称王即没落

出处：金融市场作者：记者 程维妙 实习记者 吴限网编：王巍 2018-06-15

当移动支付发展到人们只带手机就能出门的时候，很多最初令大家尝鲜的产品却已悄然退出历史舞台。近日，广发银行宣布将下线该行手机信用卡产品（包括手机支付 SIM 卡、手机支付 SD 卡，以下统称 " 手机信用卡 "）。知情人士指出，该产品基于近场支付（NFC）一代技术，目前技术早已更新迭代，这应该是下线主因。不过值得指出的是，不少 NFC 产品从面世到退出都没有在市场上掀起大的水花，业内人士认为，NFC 的便捷和安全度均高于二维码扫码，但由于 NFC 技术对手机硬件有较高要求，在我国尚不具有普适性。

广发手机信用卡将下线

近日，广发银行发布公告称，拟于 2018 年 7 月 27 日起下线广发手机信用卡产品，并同步停止受理该信用卡产品到期更新卡及电子现金账户圈存（充值）业务。持有广发手机信用卡的客户可使用至有效期届满或者 2018 年 8 月 31 日（含）。

手机信用卡推出仅有五六年时间。公开资料显示，广发银行于 2012 年底推出基于手机存储卡（SD 卡）的支付模式，将具有支付功能的芯片集成在 SD 卡上，使用支持功能的 NFC 手机终端，便可同时支持现场支付和远程支付；2013 年 6 月推出的基于 NFC-SIM 卡技术的支付模式，最大特点是支持 " 空中发卡 "，客户借助手机钱包客户端完成 " 空中 " 申办手机支付卡、电子现金圈存以及账户余额查询等功能，并在有银联 " 闪付 " 标志的 POS 机上进行消费。

不少银行都曾在此领域试水，例如交通银行、工商银行也推出过手机信用卡；中国银行、光大银行、中信银行、招商银行等则是通过与中国银联或通讯商合作方式推出 NFC 手机支付产品。我爱卡主编、信用卡市场资深分析师董峥告诉北京商报记者，其实最早在 2010 年世博会期间，NFC 支付便已出现，不过当时用户需要先换一张带支付功能的 SIM 卡才能使用。

技术更迭为主因

基于 SIM 卡或 SD 卡的 NFC，是我国移动支付发展初期的一个形态。一位知情人士透露，彼时 NFC 技术主要应用在地铁公交，消费领域相对较少。" 但无论在哪个领域也没有留下太多痕迹。" 一位支付行业分析师进一步表示。

产品的火爆度是反映背后应用技术冷热的一个窗口。据了解，截至目前，NFC 支付在我国移动支付市场份额仅有不到 20%。此次广发银行下线手机信用卡是否与使用的 NFC 技术在国内市场份额不高有关？北京商报记者向广发银行信用卡中心发去采访提纲，但截至发稿时没有获得回应。

还有业内人士认为，银行发行手机信用卡可以看作是顺应移动支付趋势，同时也是对互联网信用消费产品的应战。近年来，支付宝花呗、京东白条等互联网信用消费产品也可以看作是无卡化的信用卡，这些产品一出现，就受到年轻用户的热捧，对传统信用卡行业造成了一定的影响。

总结上述两个方面，即用户量不大、使用度不高，不过上述知情人士表示，这都不是广发银行下线手机信用卡的原因。

" 原因其实很简单，是早前的技术被淘汰了。" 上述知情人士介绍，广发银行基于 SIM 卡、SD 卡的手机信用卡使用的还是 NFC 第一代技术；2015 年技术就升级到第二代，用 NFC 线圈模拟了一张卡，不再需要 SIM 卡或 SD 卡；到了 2016 年，NFC 技术升级到第三代，可以将信息直接写到手机中，模拟卡也不用了，彼时已经非常成熟的各种 "Pay" 就是一个例子。

硬件门槛高阻碍 NFC 称王

然而，即使是应用 NFC 升级版技术的各种 "Pay"，也没有像应用二维码扫码技术的支付宝、微信支付等产品一样成为 " 爆款 "。不止一位业内人士在接受北京商报记者采访时表示，NFC 技术的便捷性和安全性都高于二维码扫码，不过，" 你可以说服一个人使用 NFC，却无法说服他换手机 "。

上述知情人士表示，NFC 技术之所以在我国推广不尽如人意，是因为使用 NFC 支付对手机端有硬件要求，比如 NFC 要求苹果手机必须在几代以上、小米或华为手机必须为哪个机型等，而美国 Apple Pay 的占比能达到 40-50%。董峥也表示，不可否认扫码支付普适性更高，NFC 总体还是偏中高端，取决于手机硬件，很多手机本身不能做支付，所以 NFC 支付这种方式没有办法形成主流，只有用户中的 " 战斗机 "、" 发烧友 " 会使用。

对于未来 NFC 技术能否提升市场份额，董峥认为主要取决于产业环境，如果手机厂商愿意把 NFC 变成标配，便会有很大的推动作用。但目前 NFC 涉及到手机硬件成本问题，普及起来仍有一定难度，因此 NFC 支付近几年可能还是会处于曲高和寡的状态。

北京商报记者 程维妙 实习记者 吴限