照片上的这位小姐姐名叫Ramya Joseph，是一位有常青藤名校AI教育背景的高材生。她很优秀，一路都是奔着金字塔顶端去的，看看她的履历就知道了：马里兰大学计算机学士并辅修经济学；哥伦比亚大学金融工程和人工智能及机器学习双硕士学位；毕业后，先后在IBM公司做过软件工程师，负责领导Websphere Application Server应用程序项目的全球开发，在华尔街的摩根斯坦利担任机构股权部门的算法交易经理，之后又在高盛担任自营部副总裁。

年纪轻轻就拥有如此金光闪闪的履历，可以说十分令人艳羡了，然而，这个本可以靠金饭碗光鲜一辈子的女孩却在2010年做出了惊人之举——辞职，主动放弃了高盛副总裁的职位。

究竟出了什么事？

普通人请专业理财师太难，干脆用机器人好了

原来，2008年金融危机爆发，公司破产、倒闭的消息接踵而至，她的父亲也未能幸免，不仅丢了工作，而且所有的财务状况都陷入了绝境，更直接导致他无法安心退休。

这件事给Joseph带来了很大的刺激。

“那时候我在高盛工作，成天帮各种百万富翁们提出财务建议，然而财务问题却落在了我亲生父亲的头上。” Joseph说，“他没有什么理财宏图，只不过是想平稳退休安度晚年而已，可是就连这都非常困难。”

她说得没错，现实就是如此残酷。毕竟，如果你的资产没有达到一定级别，也就没有专业的理财顾问来服务你；而由于缺乏专业人士的服务，普通人与常常接受专业金融人士服务的有钱人相比，获得的理财信息是不对称的，不仅投资渠道和选择权有限，规避金融风险的能力也弱很多。总之一句话，平民想要找一个好的专业理财顾问帮自己打理资产，真的太难了，而且这也导致了一连串难以解决的后续问题！

“当时我就想，如果没有足够的钱去私人银行，当像我父亲这样普通人遇到财务问题时，该怎么办呢？”

这真是个亟待解决的痛点，但又何尝不是商机？经过再三考虑，Joseph辞去了高盛的工作，并经过辛勤努力，于2011年创办了号称世界上第一家具有人工智能的投资顾问——金融科技公司Pefin。

Joseph表示，随着竞争和技术不断重塑金融服务行业，“我们正把这个行业里改造成我们理想中的样子。”

人工智能+理财，用最少的钱完成最海量的财务管理

Pefin初创团队，右三为Joseph

“我们的使命是使任何人都能充满自信地做出最重要的财务决策——无论他的财富状况贫富、金融知识多寡还是年龄高低。”

具体来说，Pefin是一家靠产品、工程和设计引领的公司。平台整合了前沿创新的AI人工智能技术和漂亮美观的用户体验，使客户的财务决策能做到可视化、个性化和易于理解，从而使投资决策变得更容易。

PefinG官网

Pefin使用AI人工智能来帮你做管钱的决策，就像一个人类财务顾问会做的一样，而成本只有人类顾问的1/20。简而言之，Pefin的主要功能是帮你完成所有账户一站式管理。首先它可以做到全账户集合管理，你可以连接你所有的在线金融账户到Pefin平台，包括储蓄账户、银行消费账户、信用卡账户、月供、贷款和投资账户等，Pefin可在几分钟之内建立起关于你的当前财务状况的全景图，让你全方位了解自己财务状况的健康情况。每个计划都包括数以百计的细节考虑，让你能看到你的生活在未来几个月乃至几年将怎样真正发生变化。

那么Pefin具体可以帮我们操作哪些事？

全账户集合管理

1. 根据你提交的所有金融账户，帮你制作一个简单易懂的资产负债表。有什么缺什么一目了然，再也不用一个个账户打开来查余额了。

全生命周期综合财务规划

2. 帮助你做好各种人生大事的计划。从上大学到结婚，再到养小孩，再到推休，所有金融计划都有人工智能帮你实时监测。

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3. 帮助你对计划的安排进行有效的决策。

有娃了，你为她攒够奶粉钱了吗？

4. 根据你的收入和支出变化，对你的计划进行修改和报告，保证计划能按要求完成。

我帮你更新了女儿Emma在纽约大学的学费预算

5. 根据你对风险的偏好等因素，为你量身订做储蓄和投资计划，再也不用担心不懂科学乱投资了。

综上所述，Pefin是通过人工智能为我们做出更好的理财决策。

智能投创比理财顾问好在哪？

Joseph说：“我们公司的核心就是以用户为本。那些不那么富裕的人，只能获得来自机器人的财务建议。 当人们说想要舒适的退休时，其实摆在他们面前的路很少。要么自己DIY，要么就去咨询财务顾问。但是这些财务顾问的收费是很高的。 我之所以创办Pefin，就是为了帮助这些有需要的人，即便不通过理财顾问也可以实现有效的财务管理。”

Joseph的理念确实应证了最新的趋势。《人工智能》一书中说到，金融是AI最好的落脚点，因为人工智能需要底层大数据做支撑，而金融行业则正好有着庞大的数据，是唯一纯数字领域。由于技术的发展，高品质理财服务的门槛持续降低，并将覆盖更大体量普通投资者。所以，人工智能与金融的融合，必将产生强烈的“化学反应”，而人工智能理财也有可能很快就“飞入寻常百姓家”。

瑞银在报告中预测，到2030年，人工智能将每年为亚洲带来的经济价值高达1.8万亿—3万亿美元，在金融服务、医疗保健、制造、零售和交通等行业的影响最为巨大。

目前人工智能与金融结合最主流的“玩法”是自动生成报告、辅助量化交易。自动生成报告指通过人工智能、大数据和云计算等快速挖掘定量和定性信息。如分析师需要花40个小时完成的工作量，机器几分钟就能完成，然后自动生成一份有价值、可用的报告。辅助量化交易在美国已应用得非常好，华尔街多年前就提出了用机器来取代分析师，甚至交易员。美国几家公司已经做到用机器同时监测、投资、决策出200多种复杂金融产品组合，来帮助用户的投资理财和大型基金运作等。

人工智能在投资理财中究竟能发挥什么作用？其实就像去买菜，人工智能将告诉你最近该买什么菜，把哪几样菜炒在一起，获益比较大，风险比较低。通过合理配置资金，达到客户的财务目标。

在传统技术模式下，受人力资源和数据处理能力的影响，金融行业往往只能对少数高净值客户提供定制化服务，而对绝大多数客户仅提供标准化服务。人工智能的飞速发展，智能投顾系统可实时采集各种经济数据指标，不断进行学习，实现大批量的不同个体定制化投顾方案，把财富管理这个服务门槛降到一个普通家庭人群来使用。

这应证了Joseph的初衷：“通过人工智能+理财，让中低阶层人士也能用得起财务管理服务。”

目前，智能投顾是大家广泛热议的风口，更是中国财富管理市场的必然发展趋势，随着AI技术的快速发展和与金融产品的深入融合，智能金融将会给传统财富管理行业带来巨大的变革。传统的互联网公司都在争相成立专门的部门，如阿里的蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷、芝麻信用和余额宝、财富号都有智能理财的影子。

京东金融推出了“智投”产品，并且宣布，未来三年将在大数据、机器学习、人工智能等领域，资金、资源投入每年增长幅度不低于100%。

现阶段中国的人工智能发展已经进入了世界前列，拥有的三大优势主要体现在，人才、技术和基础设施方面，但相比于美国等发达国家和经济体仍然存在差距。总体而言，智能投顾概念热炒过后，还是要落回到实际产品。如何更好地与监管方沟通，怎样培养和扩大用户群体，如何将人工智能技术更好的融入到产品中，都是智能投顾开发商需要认真考虑的问题。相信随着我国制度的完善和竞争的提高，会慢慢出现建立起规模、技术和成本优势的智能投顾产品。