得益于风控技术的创新和码商的不断增加，网商、微众等互联网小微银行正迅速发展。

今日，网商银行公布2017年年报。根据年报，截至2017年末，网商银行资产总额为781.7亿元，资本充足率达到13.51%。2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。

年报显示，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务。此外，网商银行代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。

由互联网巨头腾讯牵头发起互联网银行的微众银行，也于发布了2017年年报。根据年报，微众银行2017年资产总额817亿元，同比增长57%；营业收入67.48亿，净利润14.48亿，同比增长261%。2017年微众银行累计向1200万人发放贷款，放贷金额为8700万，不良贷款率为0.64。

网商银行、微众银行2017年年报核心数据

由年报可知，在资产质量方面，得益于成熟的风险模型管理体系，网商银行和微众银行的不良贷款率水平分别保持在1.23%、0.64%左右，远低于行业内小微企业贷款的平均水平的2.75%。

同时，线下码商与线上网银的打通，为互联网银行引入巨大流量。以网商银行为例，截至2017年末，网商银行累计为571万小微经营者提供贷款服务，这其中就包括超过100万的线下码商。

通过对比二者数据可以发现，微众银行无论在资产总额、资本充足率、营收、净利润、贷款人数、放贷金额上都高于网商银行，不良贷款率也低于网商银行。

微众银行能取得高于行业的业绩，在很大程度上是借助了腾讯的生态，背靠10亿微信用户和8亿QQ用户，微众银行拥有着大量的客户资产和先进的技术支持。

不过，微众银行仍面临较大风险。年报显示，微众银行的主要营收贡献来自于微粒贷大量放贷，带来的资产规模和贷款余额的大幅增长。这或许将成为微众银行未来最大掣肘，增加其不良贷款率。

近年来，互联网银行兴起。由于没有网点、无需柜台，节省了极大的成本。同时，所有产品的推广、销售、交易，甚至后续的进一步服务都通过互联网经营，与传统银行相比，不管是对管理者还是消费者来说，都有明显的优势。

不过，在监管方向尚不明朗的环境下，网商银行、微众银行等网络银行的资金来源仍然存在很大变数，为其发展带来风险。