文丨不凡商业记者 石富元

“你也可以不拉客户，你自己投点儿（钱），或者你让你朋友亲戚投点儿也行。”张英的上司如是给她说道。

张英靠朋友的介绍，进入了大大集团工作，没想到这是个钱多事少的“好”工作。每天上班时打个卡就可以走了，快下班时再到公司打次卡就能下班了，给前台报备外出谈客户就行。

就靠这样上下班打卡，月底时就领到了8000元的无责任底薪。作为一个二线城市的小白领，这还是她赚到的最高薪酬，而且是如此轻松赚到的。

而介绍她入职的朋友李琳，当时正好遇到了一个“机会”。

李琳的表哥，也是邀请李琳入职的介绍人及上司告诉她，只要投资5万元，就能帮她申请升为经理，立马就能拿到2.5万元的无责任底薪。算一算，只要干够两个月就能回本，干够3个月就赚了，干够半年就能发一笔小财了。

当时生活窘迫的李琳，左思右想后，决定拽上男朋友，四处借钱，一人投资5万元，干够半年就撤。

“她（李琳）也知道这事不靠谱，但一心想着干够半年就撤，而且觉得自己表哥是上司，也有保障。”张英告诉不凡商业。

人算不如天算，李琳刚投资不到半个月，经理的位置还没坐热乎，大大集团就暴雷了。老板跑路，高层被拘，自己的表哥也进去了，而自己的2.5万无责任底薪，一次还没有领过。自己和男朋友，还要面对10万元的外债。

张英倒是幸运一些，可能是因为胆子小，没有投资。虽然第二个月没发工资公司就倒闭了，但自己好赖混了一个月工资，也还划算。

而张英和李琳的故事，只是2015年12月份与e租宝一同因集资诈骗而暴雷的，线下理财平台大大集团在各个城市上演故事的一个缩影。

俗话说，借钱的是孙子，欠钱的是爷。

在现实当中，如果说现金贷的贪婪恶如狼，那么线下理财的贪婪简直猛如虎。

旁氏黑产

由于就职过大大集团，张英和李琳在此后很长一段时间都没有再找到工作，因为很多公司的HR都不敢招她们，怕她们路子太野，带坏公司的风气。

其实从2014年开始，监管部门就开始不断提示线下理财存在的风险。当时大量线下理财公司借助P2P网贷等热门概念，进行非法吸储，甚至是集资诈骗。

从2015年的e租宝、大大集团，到近来的善林金融、中融民信和唐小僧，近几年来涉案金额过百亿的线下理财平台就有十几家。它们一方面开设线上理财业务做幌子，另一方面在线下疯狂开设理财门店大量吸储。

由于实际的交易行为在线下，因此监管部门也很难监管，往往是投资人报案时问题才暴露出来。而由于过于隐蔽，才致使以上这些平台涉案金额达百亿时才暴雷。

“现在业内都知道线下理财是违法的，但大家的玩法很快也都跟着变了。”方亮讲道。

方亮是民间金融从业者，知道很多线下理财的新玩法。“现在风声越来越紧，做线下理财的人都不再明目张胆地吸收公众的资金，而开始把玩法变得更隐秘。”

据方亮讲，很多做线下理财的公司，把自己包装成卖东西的，号称所售商品比淘宝还便宜以此吸引用户，而且还实行会员制，用户只要交一定的会员费，就能享受到很多优惠待遇。

具体来讲，首先交完会员费后，用户立马能得到一千多元的商品奖励，还能得到相当于会员费10%的消费额度，可以直接买东西。

此后，会员每个月还能收到月利率1%-2%的利息返还，并且每个月公司还会派发会员福利商品，甚至组织会员免费出国旅游。

除此之外，只要会员介绍新的会员加入，还能每个月从中收取新会员月利息的一半作为奖励，永久有效。也就是说，拉新越多，赚得也就越多。

细算下来，第一年会员就能拿到相当于会员费30%的各种形式的“会员福利”，而且一次交费，永久收益。

据方亮介绍，市面上的会员费，有5万元的，有10万元的，还有更高的。而这些公司往往只针对中老年人进行推销。

方亮等业内人都知道，这就是旁氏骗局，年化30%的收益率，靠什么项目都不可能赚得回来，只能通过不断拉新会员以维持公司正常运转。而这种公司，往往一年左右就会跑路。

而且方亮他们这些“懂行”的人，有时也会提前打探消息，听说这种公司要成立时，就提前入资，过个大概半年就撤，在公司还没崩盘之前赚个快钱。

据方亮讲，百亿级的平台不多，但数亿规模的小公司一大推，就靠着各种包装掩人耳目，本质还是线下集资，过一段时间新增用户减少至无利可图时，老板就会卷款跑路。

区块链也出“新玩法”

据方亮介绍，最近还出现了一种更新的玩法，号称是“社交电商+区块链+新零售”。

还是通过买东西成为会员，只是用户得到的不再是每月返息，而是可以得到虚拟货币，公司会告诉用户，得到的虚拟货币将来会上交易所，所以会很值钱。

而且用户也可以拉新用户加入，一旦新用户消费，自己就能得到相应的虚拟货币。另外会员还分等级，消费越多或者拉新越多，会员等级就越高，能得到的相应回报也就越多。

在模式包装上，这些公司会宣称阿里、京东等平台垄断了电商市场，未来只有社交电商才能有机会，并宣称自身联合了很多商家、工厂、实体店，是在做新零售，可以赋能各个参与方，以这些热门概念把自己包装得高大上。

但现实是，其所销售的商品明显价格虚高，用户掏钱购买其实就是变相投资理财，而理财的标的是虚拟货币，并且用户还能通过拉新的方式享受新用户的投资收益。

“太阳之下无新事，这也只不过是庞氏骗局的又一个变种，只不过变得更加隐蔽了。”方亮说道。

如今张英和李琳早已转行，看到任何理财相关的事情都绕道走，而且再也不敢和别人说自己曾在大大集团工作过。

而方亮依然混迹于民间金融圈，但由于这两年金融严监管，业务变得越来越不好谈。方亮称，他打算瞅准个机会，赚笔快钱，然后转行。

（应采访者要求，以上人名都是化名）