很多人买保险的时候都觉得体检是个麻烦事，要么是讳疾忌医的心理作祟，要么是图省事，要么是身体不那么健康怕被拒保，就不想体检，这个时候总有保险销售会跟你说“买我家的保险啊，我家保险免体检”。请记住，拿“免体检”说事的，诱导你怂恿你不如实告知而回避体检的保险销售都是混蛋。

保险销售误导客户的情况很普遍，夸大自家贬低他家也就算了，比较恶劣的情况是无端增加客户风险，甚至可能让客户这张保单无效的误导行为。诱导、怂恿、暗示、教唆客户不履行如实告知义务来回避体检的行为就是典型的恶意误导，所有的恶意误导都是混蛋行为。

那群垃圾帮助你“不体检”不是真的在帮你，他们只是毫不在乎你的利益，因为回避体检的额外风险主要都是由你自己承担。是的，那群垃圾不承担额外风险，保险公司承担的额外风险也有，但最主要的风险承担者是你自己，所以那群垃圾才会开开心心肆无忌惮的跟客户说“在我这买不用体检”。

免体检到底好还是不好——当然好啊！

免体检到底好还是不好？免体检当然是好事啊。履行如实告知义务，身体健康而不需要体检，这当然是好事。这个“好”的前提是切实履行如实告知义务，保险公司不需要客户体检，只有这样的免体检是好事。但是！很多客户，尤其是三四十岁甚至年龄更大的客户，身体有点小毛病，因为不想体检而听从了保险销售的恶意误导，没有如实告知健康状况，这样的“免体检”就不是好事。

正常流程是客户履行如实告知义务，是否需要体检由保险公司来判断，身体没有大问题，风险保额也在可接受范围内，那可能就不需要体检；身体没有什么问题，但是风险保额很高，保险公司出于道德风险考量而要求体检，这种情况是极其少见的，真正高保额的客户反而比较认可健康体检的价值；身体有些问题，风险保额虽然不高，但是保险公司也很有可能要求体检。是否需要体检是由保险公司来判断，不是由保险销售来判断的，正常流程的关键是“履行如实告知义务”。

如实告知别不当回事——这是义务，也是权利

免体检可以是好事，也可以是坏事，关键都在“如实告知”环节。

我体重有点高，如实告知的时候写少一点吧；

我两个月前去医院做检查有点小异常，没有大事就不说了吧；

我前年住院来着，现在已经完全没事了，这就不说了吧……

凡此种种，都是“没有履行如实告知义务”。

如实告知是义务，也是权利，要知道保险公司唯一一个主动解除保险合同的权利基础就是投保人没有履行如实告知义务，否则保险公司是没有权利主动解除保险合同的。履行如实告知义务，也就掌握了这份保险合同合法性的主动权，如果没有履行如实告知，那这份权利自然是要打折扣的。

你如实告知，保险公司来判断是否需要体检，保单承保生效之后，保险公司没有任何权利主动解除合同；

若不如实告知，回避体检，保单承保生效之后，两年内，保险公司有权以“投保人未履行如实告知义务”而拒绝赔付以及直接解除合同；

若不如实告知，回避体检，两年内也没有出险，保险公司在两年内也没有发现你撒谎了，“不可抗辩条款”生效，保险公司不能再因“投保人未履行如实告知义务”而拒绝赔付以及直接解除合同，但是保险公司可以以“既往病史”理由拒绝赔付如实告知中没有说明的健康状况相关的疾病。

如果你不幸在投保的时候撒谎了，那就要额外承担两年的“抗辩期”风险，这两年里如果出险的话，有可能导致保险公司拒绝赔付及解除合同。这个风险的承担者是投保人自己。

如果你很幸运，抗过了两年“抗辩期”，还要小心“既往病史”的问题，如果是旧病复发，保险公司会大概率拒绝赔付。

保险销售怂恿你撒谎，拿完佣金走人不管了，保险公司有权“不赔钱不退保费”，那时候你会发现——你是唯一一个需要为此承担风险的人。

不要回避体检——不要给那些垃圾坑人的机会

体检也许会发现健康隐患，也许会被拒保，但是回避体检永远是下下策，发现健康隐患比身患疾病却毫无知觉要强得多。而大多数情况下，身体有一些小毛病，如实告知，保险公司在核实之后也不会拒保的。

你不能要求混蛋不去坑人，但你可以不给他们坑你的机会。不要回避体检，要如实告知，那是你的义务，也是你的权利。