同事总跟我抱怨，每个月工资都会被某货"私吞"一部分，到手的钱剩不下什么了。

没错，私吞这货就是“五险一金”。

话说，医保、公积金扣了还好说，在外面飘着的人，有点小毛病用个社保能理解。

公积金更不用说，租房买车都能取出去，别说，应急的时候真能帮忙。

但是……养老保险是什么鬼？

今天给大家说说，关于养老金，有些事你不知道的事。

先解释下养老金，就是每个月工资里都会被扣掉的“五险一金”，（五险包括养老、医疗、失业、工伤和生育以及住房，“一金”就是公积金）。

五险里面有个“养老保险”，等于给你的养老账户存钱，退休之后，每月发你一笔钱，生活开销用。

这里要说的一点，养老金是可以无限期领取的。

前提是，只要你一直活着，同时，养老金的标准会逐年上调。

所以说，活得越久，领的钱会越来越多!

根据我国现行的《社会保险法》规定，养老金需要缴满15年，达到法定退休年龄后才能领取。

目前的退休年龄，男性60周岁、女干部 55 岁、女工人 50 岁。

那如果社保断缴，那还能领取养老金吗？

不用担心，15年缴费年限指的是累计缴纳的年限，也就是说，中间可以有中断，不需要连续，只要你交社保交够180个月(即15年)，退休后就能领养老金。

交满15年后，还可以再交，因为，越多交越划算。

缴费时间越长，缴费基数越高，退休后能拿到的钱就越多。

至于，未满15年年限的，据高大上的《社会保险法》规定，参加养老保险的个人，到法定退休年龄时累计缴费未满十五年，可以继续缴费至满十五年。

此处有期限：如果延长缴费5-10年后，女职工已满60周岁，男职工满65周岁，还是未满15年，那就得一次性补齐剩下的钱了。

说到这里，那么重点来了。

交了多少？能拿回多少？

我们打个比方，我22岁开始工作，到60岁退休，38年的工龄，暂不考虑我工资增长与否，就按7706块计算！7706块哪来的，2017年北京职工平均工资。

每月缴纳的五险一金和个税如下：

每个月需要缴纳的五险一金+个税=1713.7（五险一金）+144.2（个税） =1857.9块

1年就要交这么多：1857.9× 12 =22294.8块

38年需要缴纳的是这么多：22294.8×38=84.7万块

这只是你个人缴纳的部分，别忘了还有公司帮你交的，其实公司为你缴纳的五险一金的比例和金额更高。

所以公司38年下来，要交

3344.4× 12 × 38=152.5万块

38年下来个人+单位合计=84.7万 + 152.5万 =237.2万块

是不是没想到，自己居然存了这么多钱。

退休时，养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

个人账户是由历年缴费逐渐积累起来的

个人账户累计储存额是计算养老金的组成部分，职工按照本人缴费工资的8%缴费。

举个例子：

2017年在京退休，退休前的月平均缴费工资为7706块（退休员工平均月缴费工资指数，包括视同缴费年限的缴费工资指数，为便于统计，我们假设月平均缴费工资指数恒定为1），退休时上年度北京全市职工月平均工资为7706块

基础养老金=（7706+7706）÷ 2 ×（1%*38）=约2928块

个人养老账户储存额=7706 × 8% ×12 × 38=约28.1万块

单位缴纳：7706 × 20% ×12 × 38=702787.2块

总共需求交纳：281114.88 +702787.2=983902.08块

个人账户养老金= 退休时个人账户储存额（个人缴纳总额）÷ 计发月份=28.1万÷139=约2021块

所以每个月可以到手养老金：2928 + 2021=4949块

按照个人缴纳的养老保险来算，如果想要“回本”的话，需要这么长时间：

7706 × 8% × 12 × 38÷ 4949 ÷ 12 =4.7年

与个人支出的养老保险费用相比，不到5年 ，就“全部回本”了。

65岁后每月领取的养老保险金都是“赚”的。

而公司加个人=983902.08 ÷4949 ÷12=16.56，也就是说公司加个人要16年才能回本。

每到这种时刻，真想向天再借五百年。