在保险理赔的过程中，对于一些细节的处理应非常谨慎，因为这可能关乎最后理赔的结果。

避免保险失效的处理技巧

案例1：陈先生在1998年就买过人寿保险，拥有医疗费用报销和身故保险金两项利益。但他自2008年开始连续2年没有交纳保费，而且从来没有主动联系过保险服务员，还换了手机号码。陈先生购买保险的时候非常谨慎，没有留下任何紧急联系人和除座机之外的联系方式（甚至连e—mail和QQ号码也没有留），保险服务员根本联系不到他本人。

2012年的一天，陈先生的家人突然向保险公司咨询理赔事宜，据称陈先生已于2008年在国外身故。陈先生的家人在整理其遗物的时候，发现了保险服务员的名片。

点评：由于陈先生变更了手机号、换了工作而且搬了家，所以保险公司无法及时联系到他。如果不是其家人此次主动联系保险公司，双方的联系也许就中断了。

在整理陈先生的保单时，保险公司发现其交费记录一直不错，且其保单在陈先生离世之前是有效的。陈先生家人的报案时间距陈先生身故的时间超过了3年，但还不到5年。所以，最后保险公司为其家人办好了身故保险金的理赔手续。但是，陈先生离世之前的医疗抢救费用没有理赔成功，原因是此时已经超过了2年的理赔时效。

（1）保险事故告知时效：保险消费者应于诊疗结束后10～60日内报案。

（2）对确定属于保险责任且不需调查的申请，保险公司在10个工作日内理赔。

（3）在理赔文件齐全的前提下，小额简易案件3天左右可结案，常规案件10天左右可结案，复杂案件60天内结案。对10个工作日内不能确定的申请，保险公司将在材料齐全后的第10个工作日内说明可能需要的时间。

（4）理赔申请时效。《保险法》第二十六条规定，人寿保险的诉讼时效为5年，人寿保险以外的其他保险的诉讼时效为2年。

（5）购买保险的时候，要让受益人知情，并把保险服务员的联系方式告知家人，同时留下至少一位紧急联系人的联系方式，就像办理信用卡那样。

（6）在保单生效期间，如果遇到家庭搬迁、变更手机号码、工作单位变动、停用旧的e-mail等状况，应及时向保险公司申请更新信息。

对有争议或者比较模糊的案例的处理技巧

【案例】某外资公司为其部门经理武先生购买了300万元的意外保险和100万元的身故寿险，并定期为保单交费，该保单一直有效。某日，武经理在家中帮助太太打扫卫生，在擦洗玻璃时不幸从阳台滑落，摔至一楼地面，当场身故。保险公司判定只能赔付武先生的家人100万元身故寿险金，对于300万元的意外保险金则不予理赔，理由是武经理从事了责任免除中列示的危险活动——高空擦洗。但是，法院审理后,判决保险公司败诉，并要求其按合同向武先生的家人赔付300万元意外保险金。

审理法院认为：该案例中，是否理赔并不是看当事人武经理是否从事了高空擦洗的动作，而是看这一动作是否是其日常工作内容。武经理显然是一位高级白领，从事的是风险等级最低的管理工作，而其意外身故当天所做的高空擦洗是其日常生活中的一部分，而非日常工作中的一部分，故与意外保险中规定的拒保范围不符合。所以，保险公司必须按合同赔付300万元的意外保险金款项。

点评：遇到保险理赔时，应做到不慌不乱，及时寻求保险服务员的帮助，拿到合适的材料和证据（多多益善、宁滥勿缺），并及时提报给保险公司，争取更快、更多地领到属于自己的保险理赔金。

保险消费者申请索赔时，一定要先确认保险事故是否属于理赔范围。

通过对比保单中的相关保险责任以及责任免除不难看出，最理想的索赔条件是“完全处于保险责任范围内，且完全处于责任免除范围外”，最糟糕的索赔条件则是“完全处于责任免除范围内，且完全处于保险责任范围外”。

相应的，比较模糊的索赔条件是“好像既不在保险责任范围内，也不在责任免除范围内”。这种情形比较复杂，需要请教专业的第三方保险理赔专家和保险专业律师（当然，最便捷的解决方式还是和保险公司的理赔部门进行有效沟通）。

遇到不满意的理赔结果时，也可以通过相关渠道来主张自己的权利。其中，首选的投诉渠道是承保的保险公司理赔部和客户服务部；如果问题得不到解决，则可以找当地的保险同业公会和保监会（保监局），还可以找“3·15热线”、消费者服务热线、工商局、仲裁机构和法院。