个人征信存在局限性

在大数据征信方面，看起来很有发展潜力，不过仔细观察下来又存在不少问题。首先，数据的搜集就很成问题。且不说我们生活的方方面面都还远远没数字化，即便做到了这一点，怎么来评估呢，要设置多少维度、多少指标呢，如何跟得上现实情况的快速变动呢，这些也都还是谜。当然，我们也不是说它方向不对，肯定还是要往这个方向去发展，毕竟大数据带给我们不是精确化的思维。

目前个人征信业务存在以下几方面的瓶颈:一.数据太少，质量太差，和信用相关度太低，难以准确判断用户信用；二.相关机构不想共享自己数据，却需要获取第三方数据；三.用户数据归属权不明晰，及出于用户隐私安全的考虑，数据难以流通起来，发挥出它的最大价值。

区块链技术重塑个人征信

随着金融科技的蓬勃发展，为互联网金融的业务模式和结构创新带来了巨大的想象空间。正当人们在思考如何进一步提升时，具有去中心化、不可篡改等特性的“区块链”技术悄然诞生。

区块链技术的本质是一种“分布式数据库”，由区块链全体参与者共同记账（即分布式账本），通过哈希算法生成非对称密码并按照发生时间将区块按顺序连接，形成一条区块链。去中心化、去信用化（不信任机制）、不可篡改和可追溯是区块链技术重要特点。这些特点能够保证互联网金融交易资产的真实性。

与分布式结构相比，传统的中心化结构的劣势表现在两点：一是为解决信息不对称增加了交易成本；二是潜在安全问题。

微链区块链征信系统-Welinkcredit

微链区块链正在发力构建基于Hyperledger Fabric架构的区块链征信系统-Welinkcredit，具有以下三个特征：

扩展性：Welinkcredit具有自动扩展性，当源源不断的新节点加入，在增加客户端请求和数据量的同时，也能分摊了服务器端处理请求和数据存储的负荷。

隐私性：Welinkcredit是去中心化、开放的，鼓励征信活动参与者积极参与和共同维护，这就让参与者在线上相互间进行授权变得更为可行和便捷。

稳定性：Welinkcredit弱化了与具体节点的系统间耦合，屏蔽了关键节点的影响范围，为实现7*24小时不间断服务提供更好的保障基础。

Welinkcredit可以解决传统集中处理的瓶颈和不足，人行可以从接收、存储、提供征信数据等相关服务中剥离出来，只需负责提供数字证书和征信报告解密，最大程度地低降人行系统服务压力。通过所有征信参与者的共同维护，可以提供一个更安全、更稳定、更容易扩展的征信系统。

1.改善征信服务成本，提高信用创造能力

通过区块链技术的应用，客户信用评估可使用的受信任数据突破了传统经济数据的范畴。在“互联网+”时代，区块链技术可无限地使用与分享信任数据，由于区块链技术可大幅度减少海量数据的噪声和虚假数据问题，使“互联网+”下的大数据收集、处理与使用更快捷，成本更低廉，从而大幅降低征信的数据处理成本和自动化运维成本。同时，区块链可以使信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，从而降低人工与柜台等实体运营成本，并能扩大银行信用业务处理规模。

2.拓展信用评估覆盖范围，扩大客户群体

区块链技术可以方便地嵌入“互联网+”社会下微观经济个体的行动流程，从而覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体。可针对特殊群体，如没有银行账户（或账户数据信息较少）但能接触互联网的人群，展开信用评估，扩展信用产品服务对象。

3.可挖掘信用客户资源，拓展传统业务范畴

区块链使得金融机构深度嵌入实体产业的运营过程，一方面提高产融融合度，另一方面扩展了信用资源的可应用场景，提高信用资源的利用效率。

杭州微链区块链科技有限公司成立于2017年，是一家专注于区块链技术研发与应用的年轻企业，拥有100多人的技术团队。公司旨在打造全球领先的区块链服务平台，核心团队是国内最早研究数字货币技术和区块链技术的非货币应用的团队之一，拥有丰富的区块链技术、设计、信息安全和管理经验。公司开发的区块链技术应用于数字资产、贸易金融、供应链溯源、商业积分、数据安全等领域。截至2018年7月，公司已自主研发10多项区块链专利技术。

微链一直把员工视为公司最宝贵的财富。目前，公司正在打造区块链孵化器，为员工和创业者提供全要素服务。