高信任成本的保险业的痛点，“保险区块链”是解决痛点的关键

区块链技术寻求合适的场景落地，保险行业是一个被给予厚望的行业。保险是一种社会和经济的制度安排，它存在的重要基础和核心的内涵是个体的集合与协同，从而实现基于市场机制的社会互助。、

去年的3月份，中国保险学会，中国保险报业务股份有限公司等等众多机构，就曾经联合发布在《保险区块链》研究报告。区块链被认为是重构保险创新的新技术之一，保险与区块链的“共同基因”决定了保险一定会是区块链应用的典型场景。

那么区块链在保险业到底要如何应用呢？

从具体应用来看，目前保险公司在区块链领域的探索主要是分为两大类：

1.基于区块链“公开账本”的能李德仁，把业务数据上链，通过这样来实现信息的公开。

2.尝试保险行业的联盟链的构建。例如：爱心人寿和腾讯云展开对的话的合作，将医疗机构、保险公司和卫生信息平台形成区块链联盟，将行业信息上链。

对于一款保险产品而言，产品开发、渠道销售、产品定价、核保与理赔是一套完整的流程。在乔克看来，核保与理赔是区块链技术目前影响最直接的一环。在传统保险领域，过高的信任成本导致企业必须为此付出高额的运营推广成本——遍布全国的营销网点、多达百万的营销人员、数不胜数的户外广告、各地CBD最富丽堂皇的总部，而区块链正是降低了“信任的成本”。

智能合约是区块链的核心技术和应用之一，它通过将条款和条件编成代码，然后当获得特定指令时，它们将会自动触发并强制执行。而在保险领域，智能保险合约就可以在一定情况下自动进行理赔。

区块链则通过时间戳保证每个区块依次顺序相连，使区块链上每一笔数据都具有时间标记。简单来说，时间戳证明了区块链上什么时候发生了什么事情，且任何人无法篡改。这也就从技术的层面解决了时间的唯一性管理问题，确保了保单信息不可篡改，不可伪造。不过，区块链只能保证上链信息的无法篡改，并无法保证上链信息的真实性。因此乔克认为，“物联网+区块链”是未来发展的主要方向之一。在他看来，物联网将带来大量的数据上链，可以有效确保信息的真实性。

区块链技术为保险加持，可以形成更广泛的普惠性，区块链的共识机制在某种程度上也映射了“我为人人，人人为我”的理念。不过，当下区块链技术并未完全成熟，比如处理高频交易的性能问题，隐私和安全方面的不足，软件可开发、可运维能力的缺失等，这也限制了区块链的大规模商业应用。

现代保险的本质其实是一种互相帮助的制度，基于契约实现“个体服务群体，群体服务个体”在这种关系下，信用是最基础的，而区块链的底层机制就是信用的建立与重塑，由此可见区块链和保险是天然的关联性，而保险可以成为区块链上的一种“应用”，在未来，基于这种重构性的区块链保险，将极大的创新现有保险的形态和形式。其次正是基于区块链的不可篡改特性，可以改变传统保险的一些痛点。比如“唯一性”，无论是投保人的“唯一性”或是时间的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入区块链后，身份、时间的不可更改性，将极大的改善目前传统保险的痛点，塑造更透明、更公开的新型保险形象。