2018年初，世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布了《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告。数据显示，我国中小企业潜在融资需求达30万亿，而资金缺口达14万亿，约有41%的企业存在信贷困难……然而现今中小企业贷款，真的很难吗？

邮储银行苏州市分行外景图

在解决小微企业解决贷款、贷款贵问题上，邮储银行苏州市分行对此独有一套干练的解决方式，就此咨询该行零售信贷部产品经理周凯。

小企业贷款难吗？

“难吗？其实只要按时缴税、正常经营，做个遵纪守法的好公民就可以了呀。”周凯挠了挠头，似乎很是不解，“贷款当天申请当天出额度，第二天放款，最高100万，也不用跑银行，客户经理上门服务现场调查……咱这算不算简单容易？”

据介绍，邮储银行江苏省分行今年一月份首次开启了一种税银企三方合作的模式贷款——税贷通。这种贷款主要以客户的纳税数据作为参考，综合各类第三方机构提供的大数据信息，通过建立数据测算模型的方式，自动为申贷企业提供信用授信。该项目自三月下旬在邮储银行苏州市分行进行推广，截至2018年5月，税通贷在苏州的贷款金额达2043万，笔均41万。

在咨询过程中，税贷通受益者苏州昆山做商贸生意的朱总也发表了自己的观点“其实除了刚才说的额度高、利率低以外，最能吸引我的是这个贷款可以在手机银行上随借随还，最大程度上降低了我贷款资金的闲置时间，节约了我整体的融资成本。”

据周凯介绍，现在市面上主推房产抵押贷款，其次是保证、联保类业务。而类似该行的这种纯信用税贷通产品，由于风险系数略高，客户筛选难度较大，因此大多数银行没有这类产品。

那么问题就来了，朱总主要从事的业务是工业电脑的批发，近些年市场行情较好，下游客户的订单比往年有明显增长，但批发行业往往需要垫付一部分货款，但整体账期又不会太长，因此一般的银行房产抵押类贷款很难满足朱总“短、小、频、急”的融资需求。

“税贷通可以充分利用第三方提供的大数据支撑，在结合纳税数据的基础上，为中小微企业主提供一种额度充足、利率较低、随借随还的信用贷款。”

据了解，税贷通业务方式灵活、随借随还的特点，解决了企业资金闲置期的成本问题，降低了企业的综合成本，目前该款产品已受到各行各业的好评。例如电商经营户在淘宝店双十一到来前需要贷款进货，而资金需求的时间只有光棍节那一个月，倘若用房子抵押，说不准等贷款下来，双十二都过了……所以类似于这种短期流通支用，客户一般只要求操作、还款模式的最优，而该行的随贷随还的掌上银行无疑是最适合他们的模式。

农民贷款难吗？

“除此之外，不知道你有没有听过一句口号，‘普之城乡，惠之于民’，服务三农就是邮储银行的特色理念，所以我们关于涉农类产品创新非常多，列如额度的创新、担保方式的创新……”

邮储银行苏州市分行经理实地走访受益企业图

据周凯介绍，邮储银行苏州市分行近年来推出富农贷、农保贷、农发通等多种涉农类创新服务。一如农发通，周凯给笔者举了个例子，苏州昆山政府评定的职业农民陆育清就是个“持证上岗”的职业农民，也跟着赶了把潮流各种创新开发，大棚蔬菜、观光采摘、垂钓、农家乐、种果树……甚至把房子卖了，一心面朝黄土背朝天做自己的融合项目。但是很快资金出现周转困难需要贷款，可又没有足值的担保物。但该行农发贷就通过和苏州市农业发展集团有限公司的合作，由担保公司审核，提供担保，解决了农民融资难的问题。

小企业贷款难贷款贵，真的很难吗？就此，邮储银行苏州市分行以身体力行给出了确切的答复：中小微企业由于缺乏充分有效的抵押物和完善的信用记录，借贷双方信息不对称等原因，所以才使得中小微企业获取融资的难度与成本居高不下。而该行用税贷通、农发贷等针对弱担保的产品为撬动工具，多维度思考客户需求、量身定制服务方案，解决了小微企业贷款难、贷款贵的烦恼。