一

一提起保险，很多人都会说：我有医保了干嘛还要买保险？

的确，医保是个万人迷，它能报销你看病住院的钱。

但是，并不是你看病住院花的所有钱都能报销的。

今天二姐跟大家详细唠唠，为什么有了医保还要买商业保险。

如果说社保是个大礼包，那医保就是其中很有价值的一项。

因为呀，它能给你提供最基础的保障，这份保障不但有国家兜底，在身体状况、健康方面也是没有门槛的。

即使你生过大病，只要办了医保，就能享受到保险福利。

关键是它不会停售，保证续保，缴纳到一定年限，等到退休了就能终身享受医疗报销。

价格不贵，性价比极高，医保作为国家最好的政策福利，真的是要人手一份的。

无论你在哪个城市，千万别为了省钱不交医保。

二

医保虽好，但不幸得到了大病，这点报销真的是不够用的。

如果得了重疾，会带来一大堆开销，比如医疗费、护理费、营养费、康复费，还有收入损失等。

但医保是只报销治疗费用的。有些进口药，以及一些检查，比如一些高新尖诊疗技术，医保都是不给报销的。

医保就像金字塔的底层，只是保险的基础，而有商业保险做补充的话，能把保障体系打的更牢固。

当然，二姐知道，有一小撮人对商业保险没有好感，这其实是保险知识的普及长期缺乏、保险公司野蛮发展积累下来的问题。

当然，有些不靠谱的保险代理人可能也间接的打击了你对保险的信任。

我有个邻居不懂保险，在一亲戚的忽悠下买了份保险，后来出险了他发现这也不报那也不报，但其实他根本就不符合投保要求。

但凡在别人忽悠下买了保险又没得到赔付的人，都会直接给商业保险判死刑，离保险远远的。

说实话，因噎废食没必要，短期看不买保险捂住了钱袋子，但长期看就是在任性的裸奔。重疾、意外的风险并不会因为我们不买保险就消失。

即使风险发生的概率很低，但到自己身上，从来都不是小事。

考虑到这些，二姐选择做这个垂直号给大家科普保险知识。

三

咳咳，有点跑偏了，继续说回为啥有医保还要买商业保险吧，其实主要看医保的报销范畴。

医保的报销有起付线，没有达到起付线，或者超过封顶线的费用，都是不给报的。

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比如在北京，看门诊的起付线是 1800 元 / 年，住院的起付线是 1300 元 / 年。看门诊一年最多报 2 万，住院最多报 30 万。

如果想要通过医保报销，还要去定点医院、定点药店，规矩早就给你定的明明白白。

到报销的时候呢，药品和诊疗项目还会分为甲乙丙三种。

甲类可 100% 报销；乙类按一定比例报销；丙类不能报销，100% 自费。

甲类药使用广泛，疗效好价格低；乙类药可供临床治疗选择，但价格略高，而丙类通常是保健品之类的，需要自个儿掏腰包。

假如在北京参保的王大爷，在定点医院住院治疗花了一万块，治疗期间也使用了乙丙类药品，那报销就得分好几块。

扣除起付线 1300，可报销的费用是 8700 块，如果乙类药 3000 块，报销比例 55%，丙类药 2000 块，不可报销，那自己得承担 4650 块。

实际情况可能比这个复杂，但报销逻辑大致如此。

如果买了商业医疗保险，社保报销后，合同保障多少就报多少。像社保不报的进口药、自费药都能获得 100% 报销。

根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为 20% 左右。如果是出国治疗，社保就指望不上了。

得了大病，如果想要接受好的治疗，至少要准备 30 — 50 万，即使医保报销一部分，对普通家庭来说，也是要掏空家底的。

总之，虽然医保对日常小病能起到很好的保障作用，但在大病面前，商业保险更有优势。

医保具有普适性，但是要应对极端风险，还得商业保险做补充。

有人说，医保是粥，商保是饭。也有人说，医保是毛坯房，想要怎么装，就是商保的事了。你觉得呢？