策划人语

小微企业融资难一直是全社会关注的话题。随着国家频频释放政策信号，多项扶持小微企业的政策文件陆续出台。在有关政策引导下，银行业金融机构也纷纷跟进，通过金融产品创新、服务流程再造等方式，在加大小微企业信贷投放、降低小微企业融资门槛、提高小微企业服务效率等方面频频发力。尤其在大数据等技术的助力下，银行业金融机构得以对小微企业进行精准“画像”，有效解决了相关业务开展的后顾之忧，相关工作取得明显成效。

走进建行山东省巨野县火车站支行，宽敞明亮的工作大厅内，一个个开放式格子间比邻相守，员工们在各自的岗位上忙碌着，客户调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理……每笔业务依次传递，颇像车间里的流水线，有人将此形象地称为“信贷工厂”。

记者在人行巨野县支行了解到，目前该县10家银行业金融机构已建成41处专做小企业贷款的“信贷工厂”，83.8%的小企业贷款都是通过这样的“工厂”来完成。针对辖内小微企业量大面广、成长性好的特点，该行积极推动金融机构设立专营窗口，提供“菜单式”信贷产品，打造“无缝隙”金融服务，积极为小微企业成长通渠引水、培土施肥。

“实现金融对接小微企业并不难，关键是要知道他们想什么、要什么。围绕小微企业发展特点和信贷需求‘菜单’，引导金融机构推出‘量体裁衣’‘接地气’的信贷产品，让银行机构由原来的‘不愿贷、不能贷’转化为‘贷得出、用得好、收得回’。”人行巨野县支行党组书记、行长智勇表示。

“我们仅凭纳税证明，用自己的信用就从邮储银行获得了100万元贷款，诚信纳税给我们带来了实惠。”赛驰电器总经理崔化宾说。据了解，人行巨野县支行推动辖内银行业金融机构在抵押担保方式、贷款流程、贷款品种、贷款期限、还款方式等方面积极创新，陆续推出“税易贷”“成长之路”“惠农贷”等13种“接地气”的符合小微企业融资需求的信贷产品，并积极提高产品的可操作性和普及性，使之契合小微企业“短、频、急”的用款特点。

截至7月末，全辖各项创新信贷产品授信余额达3.3亿元，贷款余额达2.1亿元，受益企业103家，其中信用贷款占比42%。为解决小微企业缺少抵押担保的难题，人行巨野县支行与3家银行和两家保险公司签订了合作协议，引入保险公司通过为小微企业提供保证保险，解决银行提供融资服务的后顾之忧。参与方共同开展资信调查、项目考察、额度审批等工作，目前已发放保证保险贷款9笔、835万元。

记者了解到，在引导金融机构提供“菜单式”融资产品的同时，人行巨野县支行还积极推广“无缝隙”对接模式，着力降低小微企业的融资成本。“传统续贷模式下，由于续贷时间长，部分小微企业不得不借助过桥资金，这不但加重了企业财务负担，还容易导致企业经营困难。在经营过程中，续贷资金早一天到位，企业就多一分生机，这也是我们力推无缝对接模式的初衷。”智勇说。

据悉，企业在原贷款到期前30天提出续贷申请，银行根据企业生产能力、经营状况、流水情况及市场发展前景预测等信息，判断是否符合续贷条件。经核准，符合续贷条件的，在原贷款到期前完成续贷调查、审查、审批、批复等操作。申请续贷的企业在原贷款到期日按时归还贷款本息后，银行在企业归还原贷款（本息）的当日或次日完成续贷发放手续。数据显示，今年1月至7月，巨野县各银行机构共为小微企业续贷16.6亿元，以平均缩短7天的续贷天数测算，可为企业节约费用780万元。

2017年7月，人行巨野县支行牵头组建了全县金融顾问团，为企业发展提供零距离“融资融智”服务。一年来，“金融顾问团”已帮助71家企业解决了生产经营的现实问题，为44家企业制定了个性化服务方案，顾问团成员银行与企业签约授信达3.2亿元，企业通过信贷支持实现融资达2.1亿元。