凤凰网WEMONEY讯 自2016年伊始，业内对金融科技出海便不再陌生，如今，越来越多中国金融科技企业更是加速“出海”步伐。

因市场环境、人口数量、金融服务等与多年前的中国相似，东南亚成为中国金融科技企业出海首选。早在几年前，BATJ等互联网巨头便嗅到商机，迅速在东南亚市场跑马圈地，进军东南亚海外移动支付、在线理财等业务;而后，陆金所、宜信财富、凡普金科、品钛、MinTech等大批金融科技“后起之秀”另辟蹊径，通过资产管理、技术输出等方式，也逐渐把步子迈向了东南亚市场。

“各家切入市场的方式都不一样，有投资参股当地机构的，也有直接设立子公司展业，还有的会选择合作形式开展业务。”近日，MinTech副总裁赖宇鹏告诉凤凰网WEMONEY，各玩家主攻的业务也不尽相同，有的攻占移动支付，也有的开展资产管理、在线信贷、技术服务输出等，其中，MinTech主要是出海金融技术服务。

公开资料显示，MinTech创立于2015年，前身为全球化金融科技公司明特量化。创业伊始，MinTech在美国成立智能网络信贷技术研发中心，并与澳大利亚金融科技公司Detech开展合作。目前已在北美、东南亚等区域建立了分支机构，试图打造一站式智能金融服务体系。

MinTech Logo焕新发布仪式

出海东南亚画不完的“山水图”

事实上，中国金融科技出海最早可追溯至2012年。彼时，支付宝拓展海外市场的国际事业部成立，此后又在东南亚市场先后投资、收购、合作了印度的Paytm、泰国的Asced Money、菲律宾的Mynt、新加坡的Hello Pay、印尼的电子钱包DANA等企业，主要打造面向当地的支付基础设施。

腾讯则围绕东南亚等地区进行消费场景的布局，主要为国内游客提供购物支付服务。2015年年底，微信支付宣布向境外商家开放跨境支付功能。2017年7月，微信宣布上线微信支付境外开放平台，同年11月，微信支付通过在马来西亚的支付牌照申请。

出海早期，互联网巨头们更多是以支付为触角，满足当地生活场景的信贷需求和综合金融服务。而自2017年开始，越来越多的企业通过输出P2P网贷、现金贷、数据服务、资产管理、技术服务等业务。一时间，中国金融科技在东南亚“遍地开花”。

据业内不完全统计，截至2017年底，已有400多家中国的金融科技公司出海东南亚，主要开展信贷、分期、相关上下游业务及技术服务等。

MinTech副总裁 赖宇鹏

在赖宇鹏看来，除中国市场外，目前很难有某家机构可以把完整地把东南亚“山水图”画出来。毕竟每个人、每家企业对于当地规章制度及当地资源的理解都不相同，但不管是何种形式，最重要的还得看其是否有实质业务落地。

由此来看，中国金融科技企业出海百舸争流，如何才能脱颖而出?赖宇鹏告诉凤凰网WEMONEY，“出海的几百家机构大大小小，出海方式有的大同小异，有的大异小同。然而，术业有专攻，市场也足够大，你会发现每个有生命力的机构都应该可以找到自己的舒适成长空间。就像在中国，光银行就2000多家，小贷机构3万家，各种金融科技公司不计其数，在竞争中并存，并不一定是非此即彼的企业竞争的概念。”

技术输出如何从1做到100?

据了解，MinTech已为美国、印尼、菲律宾等多地区金融机构提供当地化技术服务。而在9月6日举行的品牌升级发布会上，对外宣布将加速全球化进程，短期内重点布局东南亚、拉美、非洲等地区，预计两年内拓展至少10个国家，服务数亿用户。

赖宇鹏介绍，MinTech的具体服务方式分为三种，一是大数据风控技术，可利用用户授权提供的个人信息、支付信息、社交信息等数据加密处理后对其进行画像，针对用户的收入水平、财富水平、还款能力、还款意愿等维度进行数学建模和差异化。通过机器学习，建立起强规则和弱规则动态更新，整合使用的大数据风控体系。

二是时点数据实时处理技术：可对用户授权的交易流水，电话详单等条目数据实时处理，进行有业务意义的智能标签化处理，并实时更新。相对于传统的跑批处理方式，实现跨越性的速度和效率的提高。

三是核心系统架构和开发技术，赖宇鹏对此技术颇为自得。他介绍，这是业界首创的Go语言微服务搭建金融科技的IT系统，攻克了持续迭代、持续部署、水平扩容等技术难题，也实现了系统开发效率倍数的提高。

MinTech品牌升级引起业内人士的广泛关注

赖宇鹏称，MinTech出海的生存之道是，首先是尊重当地文化和理念，再以工匠的精神精耕细作，加上对数据独特的理解，通过合作帮助当地机构把业务做好，为其提高附加值。

据了解，跟MinTech合作的第一家菲律宾机构是当地的头部支付公司，该公司为菲律宾手机运营商旗下子公司，拥有超过500万用户，并在菲律宾全国拥有超过15000名代理商。与当地成熟机构合作，无疑会加速MinTech业务的本地化落地。

赖宇鹏认为，在突破从0到1的起点后，余下的1到100步有两个方向可走，第一是和同一个机构进行深耕，把业务做大;第二个就是简单复制，快速和不同的机构进行合作。

“我们选择第一个方向，立足深耕合作关系。如果一家机构都合作不好，怎么去合作第二家、第三家?我们一直强调的是，首先跟第一家机构进行深入合作，提供一些定制化的产品，在合作机构对我们认可之后，我们再去集中精力跟别的机构合作，逐渐放大业务。”赖宇鹏称。

碰暗礁?以出世之心做入世之事

值得注意的是，中国金融科技出海并非一路坦途，早期，大部分企业曾希望通过复制国内的业务模式去相似的市场，但很快就发现此模式行不通。

“闭着眼睛复制一份就行?当然不是，持这样简单复制逻辑的企业很难得到有机的发展。就连以标准化著称的麦当劳，到了菲律宾，都会在炸鸡块旁边加一个当地人喜欢吃的饭团。我们也是去了之后很快发现，每一家每一户都有自己的情况。”赖宇鹏告诉凤凰网WEMONEY，出海路上暗礁四伏，第一个面对的难题就是基础设施。目前，在东南亚较发达的一些地区仅达到了50%的智能手机覆盖面，移动互联网并未普及，数据信息获取十分有限。

此外，人才素质是其出海遇到的第二个关口。赖宇鹏介绍，为了获得当地人的认可，除了专业技术人员，MinTech团队的招聘优先选择本地人。“说实话，在当地招一个技术研发人员非常难，往往要把面试标准打几个折才能通过。并不是说本地人不优秀，而是他们没有接触过类似的场景，没有受过类似的培训，所以有一些不适应。其实，只要认真互动，完全可以打造一个高素质的团队，通过培训和引导，发挥出巨大的生产力。 另一个方面，由于受到当地文化、宗教影响，部分员工的生活习惯和工作时间不能完全吻合。比如，在斋月，我们一定会安排提前下班，让一天没有进食的员工在太阳落山之前回到家吃饭。再比如，对穆斯林员工一天几次的祷告，公司一定会给予时间和场所的保障。还有些员工，根据自己对信仰的理解，在星期天不能从事工作，而我们的一些系统维护数据是24小时运转的，工作没人干了怎么办?这些都是需要提前筹划解决的问题。”赖宇鹏说道。

除基础设施、风俗习惯外之外，当地的一些政策环境、法律法规上的差异也是诸多金融科技企业在出海过程中需直面的问题。

对此，赖宇鹏称，“用一句比较佛系的话来概括，我们要以出世的心态做好入世的事情。在对金融科技未来充满信心的同时，脚踏实地，依据当地技术设施，发展状况以及团队的实际条件来不断调整执行策略。对科技金融而言，变，是唯一不变的真理。中国金融科技出海一定要进行本土化融合，对当地的人、机构以及文化有充分的认知。只有不断了解调整，才能生机勃勃地发展下去。”(凤凰网WEMONEY 刘四红/文)