“我病了三年，4万块钱一瓶的药我吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了。”

近期，抗癌药的“天价”受到了大众的普遍关注。目前大部分抗癌药尚未纳入医保，一盒上千甚至上万的抗癌特效药，是众多癌症患者的“救命稻草”，要想活下去，就得持续不断地用药，直到耗尽家财，陷入“不是病死，就是穷死”的绝境。

部分进口抗癌药的价格

近日，国家医疗保障局正加快推进2018抗癌药医保准入专项谈判。去年医保目录调整时，医保部门开展了第一次药品谈判。上一次医保准入价格谈判成功的药品，平均降价幅度达到44%。本轮谈判的重点是刚实现盈利甚至是刚上市不久还未实现盈利的原研药，其中不少是治疗癌症的靶向药。

这些抗癌药如果纳入医保，意味着癌症患者所需要的天价药由医保负责兜底，这将大大减轻癌症患者的负担。但是，医保作为国家给最广大群众最基本的保障，终究无法覆盖所有的癌症“天价药”。

由于医保资金是有限的，在一部分药品上面开支得越多，其他药品的开支额度就要相应地缩小。据2017年数据显示，中国医保基金的全年总收入仅有1.8万亿元，平摊之后，每人全年的数额仅有1300元左右。医保网络根据“大数法则”运转：通过多数人参保、使少数得病的人得到治疗保障。医保的开支，是由我们所有参保者共同承担的。有人算了一下，把300名农民全年的医保基金加起来，也不够一个肺癌患者1个月的用药消费。医保过度倾斜于癌症“天价药”，会带来巨大的资金消耗，导致其他病患得不到有效的救治。

因此，尽管国家正在大力推进癌症特效药进入医保，但也无法完全解决癌症患者的用药难题。面对这种情况，我们还有什么办法呢？

根据《2017年中国医药市场发展蓝皮书》，中国销量前20的药物，半数都是用于治疗心脑血管疾病。

中国药物销量TOP20（数据来源：《2017年中国医药市场发展蓝皮书》）

与此形成鲜明对比的是，在全球销量前列的药物，适应症大多是自身免疫疾病或癌症肿瘤。这肯定不是因为中国的心脑血管疾病患者格外多，而一些癌症肿瘤患者很少，或者这些药物对我们的癌症患者无效。更大的可能是，我们的癌症肿瘤患者一样很多，这些药物一样对他们有效，可是我们国家大多数求药之人买不起这些药，那么这些药物的国内销量水平，自然比不上发达国家。

近期的一系列舆论事件，向大众科普了靶向药价格高的原因——研发周期长、费用高，失败风险大...靶向药价格高的问题在发达国家也同样存在，为什么他们能承担这些药物的费用呢？这就引出了发达国家医疗支付系统的一个重要优势——成熟的商业保险体系。以美国为例，2014年美国商业健康险市场规模就已达到2.2万亿美元；从规模上，美国商业健康险市场规模是中国的60多倍。

购买合适的商业保险，可以有效地规避未来可能带来的巨额医疗费用的风险。然而，由于疾病的出险概率很大，商业医疗保险的保费也普遍较高。根据美国凯撒基金会统计数据，2017年，美国个人商业医疗保险费用平均是6690美元，家庭为18764美元。对于大部分中国工薪阶层来说，支出如此高的商业保险保费是不现实的。

面对这种情况，在现在的中国商业健康保险市场上，一年期的消费型健康险受到了广大群众的欢迎，主要包括报销型的医疗保险和给付型的重大疾病保险两种。

现在市面上很多保险公司推出了一年期的消费型医疗险，这种医疗险具有低保费、高保障等特点，一年几百块的保费，可以享有上百万的医疗费用报销额度。为什么可以这么便宜呢？因为这类医疗险一般都有1万的免赔额——1万以内的医疗费用普通家庭也是可以自己承担的，1万以上的费用保险公司再全额报销，解决患大病的人的巨额医疗费用，从而真正达到保险的目的。而且这种医疗险的报销范围通常是不限社保目录的，治疗癌症的靶向药也包含在内，从而有效解决了癌症的医药费用问题。

当然，一旦罹患重大疾病，所要承担的经济损失除了巨额的医疗费用之外，还有收入上的损失，这个时候，给付型的重大疾病保险可以发挥重要的作用。重疾险是一种疾病达到了合同中约定的条件后确诊即赔的保险，患者可以自行支配保险金，可以用于治疗，也可以用于改善家庭的经济状况。

“谁家里还没个病人，你就能保证一辈子不生病吗？”活着不容易，得了“穷病”就更难了。这件事，发生在别人身上是“故事”，发生在自己身上就是“事故”了。目前国家正在出台一系列政策，减轻癌症病人的负担。但癌症的医疗费用仍然是大多数家庭都难以承受的，我们每个人也必须直面这个问题。在这种情况下，也许商业健康保险是解决这个问题的另一个思路。

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