北京时间9月13日凌晨1点，2018苹果秋季新品发布会在史蒂夫·乔布斯剧院举行，新款iPhone、新款Apple Watch等产品悉数亮相，先来感受一下价格。

来，回顾一下苹果光辉的定价：从原来的四五千到六七千，再到去年的苹果X定价直逼一万，如今苹果Xs Max“不负众望”终于过万了。那是买还是不买呢？

小pie认为这个事比较简单，预算充足的伙伴直接买就好，如果手头不是很宽松，也可以选择分期买。分期购买不要被套路哦！

分期陷阱

分期套路太深，今天要跟大家说的是分期利率的潜藏陷阱。

打个比方，你在某购物网站有12000元的账单，近期手头资金比较紧张，于是选择分12期还，每期费率是0.73%，一年的费率就是8.73%。这个时候你可能就想了，好像这个年利率也不太高，如果把钱拿去投资，只要年化收益率超过8.73%那我不就赚了嘛！于是你坚定信念选择了分期。

凡是这样想的，都掉进了分期支付的陷阱里了。表面上看好像这笔贷款的年利率也就8.73%，实际上这种分期的利率并不是这么算的，下面就一起来揭开这层面纱吧！

还是以在某购物网站上有12000元的账单为例，选择分12期来偿还，每期还款金额是1000元，手续费是1200×0.73%（12期的费率）=87.6元，总计1087.6元。这里要说明一下，每期的手续费其实都是以12000元的借款为基数，这个基数并不会因为我们每期还了1000块而减少。所以在第11个月的时候，实际上你已经还了11000元，只剩1000元未还，但是手续费仍然以12000为基数来计算的手续费。所以说，我们只在第一个月享受了8.76%的费率，后期是逐月增加的。

计算公式，了解一下

第1个月的年化利率是12x0.73%x1200/1200=8.76%

第2个月的年化利率是12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%

第3个月的年化利率是12x0.73%x1200/（1200-200）=10.51%

……

第12个月的年化利率是12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%

在最后一个月的时候，实际上我们只欠某呗1000元，却要支付87.6的手续费，在这个月我们的借款利率高达105.12%，有没有被吓到？

工欲善其事必先利其器

我们可以用Excle表格里的IRR函数去计算分期付款真实的借款年利率，在A1单元格输入-12000，之后每期需要还1087.6元，就在A2到A13输入1087.6，在另一单元格呼输入=IRR（A1：A13）,会发现真实的借款月利率是1%，并不是某呗所说的0.73%，实际的年利率为1% x 12 =12%。远高于一开始以为是8.73%的年利率。

怎么样，小伙伴们是不是又学习到了新的技能，这个IRR函数功能很强大，还可以帮助我们计算基金定投的年化收益率呢，赶紧用起来吧！