中国信息通信研究院云大所金融科技研究中心主任何阳

CNII网讯（记者 于莉莉）随着信息技术的飞速发展，科技创新在为人们的生活带来诸多便利的同时，也正深刻地改变着各行各业，金融行业也不例外。新型互联网金融崛起，传统银行谋求科技转型，“金融科技赋能”已经成为全行业的共识。

现阶段，我国金融科技发展现状如何？人工智能、区块链、云计算、大数据等技术在我国金融科技发展中的应用情况是怎样的？我国金融科技产业生态发展又面临哪些困难和挑战？带着这些问题，在“2018年中国国际信息通信展览会”期间，中国信息产业网记者采访了中国信息通信研究院（以下简称“信通院”）云大所金融科技研究中心主任何阳。

金融科技呈三大发展趋势

何阳指出，目前，我国金融科技发展主要呈现三大特征。

从用户发展来看，融资规模快速增长，市场发展居于全球领先地位。2018年上半年中国金融科技投资约190亿美元，约等于中国金融科技2013年到2017年5年间投资的总和。蚂蚁金服、京东金融、度小满等为代表的金融科技公司进入高速成长期，各自完成了金额庞大的战略融资。

从金融科技应用的主要领域来看，中国金融科技服务在移动支付、网络信贷和互联网投资等领域的发展最为突出：以手机支付为代表的新型移动支付已经成为中国消费者应用最普遍的支付方式，号称中国“新四大发明之一”。

从政策方面来看，金融科技发展逐步进入规范化阶段，风险监管不断加强。中国金融科技行业发展在规范化和标准化方面的滞后性越来越突出，导致金融科技应用风险不断凸显。在此情况下，国家不断强化对于金融科技领域的政策监管，2017年更是被称为“监管年”，针对移动支付、网络借贷、数字货币等金融科技热点领域，出台了一系列监管强化政策。

新兴技术深刻改变金融行业

当前，“大智移云”等新兴科技快速演进，人类社会正在从信息化走向数字化和智能化。随着云计算、大数据、人工智能、区块链等技术在金融行业的深入应用，科技正在深刻改变金融行业生态和服务模式。

何阳认为，首先，金融云的应用进入深水区，更加关注业务的安全稳定与风险防控。中国信息通信研究院发布的《2018年金融行业云计算技术调查报告》中，调查显示，41.18%的金融机构已经应用云计算技术，46.80%的金融机构有计划应用云计算技术。金融云逐渐在支付清算、用户数据管理等更为核心的业务系统扩展，用户对PaaS、SaaS的解决方案能力需求显著增多，更换系统工具的成本，开发风险以及安全问题成为新的关注点。

金融大数据应用走向跨界融合，标准与规范是未来发展关键。金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，金融机构将可以方便的获取电信、电商、医疗、出行、教育等其他行业的数据。通过数据融合，促使金融机构的营销和风控等服务更加精准。同时，跨行业数据融合会催生出跨行业的应用，使金融行业得以设计出更多的基于场景的金融产品，与其他行业进行更深入的融合，比如在汽车、住房、娱乐、快消品等场景提供更加个性化的消费金融服务。

金融人工智能应用加速发展，从计算向感知与认知的高阶演进。金融人工智能应用分为三个阶段，计算智能、感知智能和认知智能。人工智能正在实现覆盖金融服务全流程的加速升级应用。在前台，通过智能支付、智能客服、智能营销等应用场景直接为用户提供服务；在中台，用于金融决策分析和风险控制，应用场景包括智能投顾、智能投研、智能风控等。在后台，通过智能数据、智能安全、智能网络等场景的应用，为金融机构提供业务支撑服务。

区块链从概念走向应用，前景广阔但仍面临多重制约。区块链在金融领域的应用业务场景广阔，包括数字货币、支付清算、银行征信、贷款业务、数字票据、资产转让及股权交易、KYC等业务。但区块链自身的不可篡改、去中心化等特性，也让其在金融领域的应用面临多重制约。不可篡改，导致数据不可撤销和回滚；去审查，如何对接未来的监管科技；离线升级，如何适应架构的灵活迭代；去中心化，如何实现全网宕机、冻结账户；弱性能，如何替代高性能的现有金融系统等问题。

推动金融科技发展进入新阶段

就像硬币具有两面性，新兴技术的广泛应用在推动金融行业向前发展的同时，也为这个行业带来了不小的挑战。

在何阳看来，挑战主要来自于五个方面。

第一，金融科技产业规范与技术标准体系亟待完善。当前，从技术层面针对云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴领域的相关标准制定方面已具备一定的积累，亟需结合金融业务应用场景，从金融科技产业发展实践和应用需求出发，制定明确的业务规范和技术标准，为金融科技技术应用与产业发展指明方向，划定边界。

第二，金融科技产业发展带来金融行业监管的新挑战。主要表现：金融科技具有跨市场跨行业特性，而且带来金融服务市场主体的不断多元化；由于金融科技具有去中心化的发展趋势，金融风险也呈现分散化和蜂窝式分布，目前采取的对现有金融机构自上而下的监管路径，也面临新的挑战；金融科技的发展使金融交易规模和交易频度呈几何级数增长，金融监管面临的数据规模性、业务复杂性、风险多样性持续上升，面对日益纷繁复杂的金融交易行为，金融监管能力面临巨大挑战。

第三，金融科技广泛应用加深了金融信息安全风险。一是金融科技带来金融业务全流程的数据化，金融信息数据使用范围扩大、渠道增加，客观上增加了信息泄露的风险。二是金融科技应用衍生大量创新性金融服务模式，由于监管的滞后性，给部分非法机构利用监管漏洞，非法获取或使用个人金融信息，带来了便利。三是目前大量金融科技应用侧重于获取效益和提升价值，能够直接创收的技术往往被大范围采用和开发，而安全保护属于成本性投入，难以带来明显的经济效益，造成当前金融科技中，业务发展能力与安全防控能力的显著失衡，也间接给危害金融信息安全的违法犯罪行为提供了可乘之机。

第四，金融科技应用仍面临能力、成本、机制等多重制约。从实际应用能力来看，金融科技各类技术的应用程度参差不齐，面对金融行业个性化需求的相关技术开放设计仍有待加强。同时，金融科技应用对于金融机构原有业务模式和运营机制有着明显的冲击，如何克服原有体制机制制约，制定符合自身实际的金融科技发展战略，为金融科技应用创新创造良好环境也是金融机构所面临的重要挑战。

第五，金融科技产业发展的专业化人才仍面临较大缺口。一方面，金融科技相关应用呈现爆发式增长，业务发展对于人才的需求也随之快速增长；另一方面，人才缺口造成大量企业在人才市场的竞争激烈。同时，在传统金融机构中，对于新兴科技人员的管理模式和激励机制仍较为落后，难以适应更加灵活和创新化的科技应用发展模式。而且金融机构对于科技人员的重视程度仍有待提升，把信息技术部门简单当成一个后台基础支撑部门，受重视程度较低。同时，企业内部技术创新范围和环境培养不够，使得其自身能力优势没有得多有效发挥。

何阳表示，作为国家高端专业智库，信通院未来将充分发挥在ICT行业重大战略、规划、政策、标准和测试认证等方面的积累优势，将最新信息科技技术与金融业紧密相连，推动金融行业的标准完善，支撑金融行业主管部门的政策和标准制定，提高金融行业的信息安全，推动金融科技发展进入新阶段。