保险经纪 小王是大山里走出来的孩子，父母含辛茹苦供他读书，就指望大学毕业后能有一份好的工作，改变自己的命运。

可是小王大学毕业后，一直都没有找到合适的工作，为了生活所迫暂时做了快递员，一天在送快递的途中发生交通事故，不治身亡。

小王是独生子，爸爸妈妈的后半辈子就指着他过了，现在儿子突然没了，老两口感觉天都要塌了。

快递公司的老板在事故发生后一直在积极协调处理理赔的问题，当初他为了转移企业的风险，给每位员工都投保了20万的团体意外险，加上肇事者的赔付，最后王爸爸拿到了70万的理赔金。

但办完小王的丧事后，王爸爸找到了小王生前就职的快递公司，要求赔偿。

那么问题来了，快递公司应不应该继续赔付呢？如果赔付的话，应该赔付多少钱？

我们来逐一分析下：

小王是在送快递的途中发生交通事故的，那么说明小王是在工作中发生了交通事故，按照《工伤保险条例》第三章第十四条，此次事故应该认定为工伤。

王爸爸向用人单位索赔是有理有据的！

根据《工伤保险条例》第39条的规定，小王的家人可以得到以下的赔付：

丧葬补助金、抚恤金、一次性工亡补助金

小王的工作地点是北京，身故的时间是2017年8月份

则小王的家人能获得的赔付共计：

丧葬补助金：北京2016年度职工月平均工资7706元＊6个月＝46236元；

父母抚恤金：由于小王的父母未满足领取抚恤金的条件，所以此项是没有的；

一次性工亡补助金：2016年全国城镇居民人均可支配收入为223821元＊20倍＝476420元。

小王的家人可获得的工伤赔付共计为：46236元＋476420元＝522656元

如果用人单位给小王缴纳了工伤保险，那么这笔理赔金是由工伤保险基金承担赔偿，但是用人单位没有缴纳工伤保险，那么这笔赔偿金就需要单位自己负担了。

小王所在的快递公司不是特例，其实现在很多的用人单位，由于员工的流动性比较大（比如餐饮行业、快递公司、保洁公司等等）或者其他的原因，就没有给员工上社保，当然也就没有工伤保险了。

如果员工在工作期间发生了意外或者工伤，那么一切的经济损失（如医疗费用、伤残补助金、身故赔偿金等）只能是企业自己承担。

那么有没有一款商业保险是可以转嫁企业的这种用工风险的呢？

了解一下《雇主责任险》～～ 雇主责任险：是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。 简单的说，雇主责任险就是为雇主需要承担的责任来埋单的。

以*泰的一款定制型雇主责任险为例来说明它都“保什么”

从表中可以看出，雇主责任险除了保障工伤（身故、残疾、医疗、职业病等），同时可以扩展24小时人身意外伤害，并可以扩展自费药的报销。 如果扩展了24小时人身意外伤害，其实是给到员工一个全方位的保障，也会给企业减少很多的纠纷。

假设小王所在的快递公司投保了雇主责任险，每位员工的死亡残疾限额是30万，那么王爸爸因为小王工伤身故而向企业进行索赔时，企业可以减少损失30万。

～～～～～～企业已经给员工上过社保了，还有必要再投保雇主责任险吗？

《工伤保险条例》中明确了雇员发生工伤后责任的承担方

1.由工伤基金承担的部分：

（1）治疗期间医疗费、药费、工伤康复费（需符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤住院服务标准）伙食补助费外地就医、交通费、食宿费辅助器具费

（2）评定伤残等级后1-4级伤残：一次性伤残补助金和月伤残津贴5-10级伤残：一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金生活不能自理：生活护理费用

（3）死亡丧葬补助金供养亲属抚恤金一次性工亡补助金

（4）下落不明供养亲属抚恤金一次性工亡补助金（预支）

2.由企业自己承担的部分

（1）治疗期间停工留薪期间的工资生活不能自理的护理费

（2）评定伤残等级后5～6级伤残：保留劳动关系，难以安排工作的，发放月伤残津贴；解除或终止劳动关系发放伤残就业补助金（二选一）7-10级伤残：劳动合同期满终止或解除劳动合同的发放伤残就业补助金

（3）下落不明的从事故发生起3个月内的工资

其实在实际生活中，企业要承担的责任远远高于《工伤保险条例》中规定的责任。比如治疗过程中不在工伤保险目录的药品费、项目诊疗费；发生工亡或残疾后家属认为工伤保险赔付的额度低继续找企业索赔的；等等情况。

所以说有了工伤保险，在一定程度上缓解了企业很大的经济压力，但不是一劳永逸的，该企业负担的责任只会多不会少。

一般情况下工伤的赔付不会影响雇主责任险的赔付，即企业（个人）可以获得双重赔付（医疗费用除外）。

如果员工发生比较严重的工伤（如死亡、高残），除了可以从工伤基金处获得赔付外，企业也可以把雇主责任险赔付的金额再给付给员工（家属），使员工（家属）能得到更多的保障。

写在最后：

因为每家企业的人员结构、工作性质、员工数量都不相同，而且每个企业所需要的保额、保障项目也不都是一样的，所以很少有保险公司会出一个统一的方案（费率、保障责任都是统一的），基本上都是“定制方案”。如果想要给自己的企业来一份保障，建议单独询价。