"0 元加入，先享保障。"" 每单出险案例分摊金额不超过 0.1 元。" 听起来是不是很动心？最近，一款名为 " 相互保 " 的产品蹿红网络。上线仅一个多月，" 参保 " 人数已超 2000 万。然而，11 月 27 日，" 剧情 " 急转直下，这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。一款违规产品何以能上市 " 热卖 "？产品被叫停后，消费者的权益如何保护？围绕这些公众关心的问题，记者进行了调查。

涉嫌多项违规，报备与实际销售不一致

今年 9 月 6 日，信美人寿向银保监会报备 " 信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险 "。10 月 16 日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。上线一个多月，" 参保 " 人数突破 2000 万。

" 相互保 " 蹿红的 " 秘诀 " 是什么？记者调查了解到，根据 " 相互保 " 的规则，" 芝麻分 "650 分及以上的蚂蚁会员（60 岁以下），满足一定健康条件，在签署一系列授权服务协议后，就能加入保障计划。在他人生病时，所有用户均摊赔付产生的费用，当自己生病时，也能一次性领取最高 30 万元的保障金。

这么诱人的保障承诺，需要多少钱呢？" 相互保 " 明确每月分两次公示、分摊，每单出险案例分摊金额不超过 0.1 元。然而，作为一款 " 团体重疾保险产品 "，" 相互保 " 在产品报备、销售等环节却存在诸多违规。

信美人寿 11 月 27 日发布公告称，近期，监管部门对 " 相互保 " 业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，要求自 11 月 27 日 12 时起停止以相互保大病互助计划形式销售 " 信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险 "。

记者了解到，" 相互保 " 的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊，与备案材料中的费率计算方法存在明显背离；而且备案材料中被保险人按 10 岁为一组划分为 6 组分别定价被修改为按 2 组年龄段确定不同保额。这些做法改变了费率计算方法以及费率计算所需的基础数据，违反了有关规定。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，监管部门对涉嫌产品报备与实际销售不一、信息披露不充分等违规问题，有必要采取监管行动，切实保护消费者合法权益。

" 相互保 " 变身 " 相互宝 "，已经购买产品的消费者怎么办？

" 相互保 " 被叫停，那已经购买产品的消费者怎么办？蚂蚁金服 11 月 27 日同时发布公告称，为做好存量客户的权益保护工作，即日起，" 相互保 " 将升级为 " 相互宝 "，并将其定位为一款基于互联网的互助计划。

公告显示，" 相互宝 " 在 100% 保留 " 相互保 " 用户原有权益的情况之下，将推出新规则：用户在 2019 年 1 月 1 日至 12 月 31 日的分摊总金额 188 元封顶，如有多出部分由蚂蚁金服承担。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。

" 低保费是保险营销的一个噱头。" 上海对外经贸大学保险系主任郭振华说，多数投保人一看到 " 相互保 " 的条款，再看到 " 每单出险案例分摊金额不超过 0.1 元 " 这样的字眼，就会被吸引住，而实际上用户需要分摊的金额可能远不止这些。

值得关注的是，此前 " 相互保 " 在投保规则里明确标注，运行 3 个月后一旦参与用户低于 330 万人，信美人寿有权终止 " 相互保 "，这将使分摊过保费但未享受赔付的用户遭受损失。

对此，蚂蚁金服表示，未来如果 " 相互宝 " 的参与用户低于 330 万人，互助计划也不会立刻解散，会继续为用户提供一年的大病保障。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾提醒，网络互助计划属于 " 类保险 "，但不是保险产品，不受保险法等法律法规保护，消费者要谨慎参与。

" 参与网络互助计划要特别注意防范逆选择。" 王绪瑾说，网络互助计划投入成本低，一旦大量存在较高患病风险的人加入互助计划，加入的人越多则可能发生的 " 互助 " 就越多，没有患病的会员要平摊的费用也会越来越多，危及平台的赔付能力。

保险创新需依法合规

上线一个多月，就吸引了超过 2000 万消费者投保，这相当于好几家中小型寿险公司一年的用户量之和。尽管在监管部门的要求下，" 相互保 " 因为涉嫌违规而转型为网络互助计划，但这一事件也给保险行业提了个醒。

专家表示，" 相互保 " 具有简单采用赔款分摊、基本没有针对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征，不符合保险原理。而根据《相互保险组织监管试行办法》等法律法规，相互保险组织与股份制保险公司的本质区别在于治理方式不同，在日常经营和业务规则等方面没有明显差别，产品开发同样要符合保险原理，要经过严格的保险精算进行风险定价和费率厘定。

郭振华表示，此前 " 相互保 " 之所以成为 " 网红 " 产品，很大一部分原因是因为门槛低。当前老百姓对医疗健康越来越重视，希望有更高的医疗保障服务，但市场上的重疾险等产品普遍价格较高，性价比却不高，" 相互保 " 的受青睐正是切中了这个痛点。

朱俊生认为，保险机构应该在依法合规、风险可控的前提下开展创新，充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性，为老百姓提供更好的保险保障。

采访中，也有不少专家表示，业态 " 创新 " 往往会在一定程度上超过现有的监管规则，需要监管机构及时与行业进行沟通，加强相关制度建设，补齐监管短板，最大程度上实现完善规则与鼓励创新之间的平衡。（完）