国家统计局的最新数据显示，社会消费品零售总额达到32万亿元，同比增长9.3％；9月同比增长9.2％，增速较8月加快0.2个百分点。

前三季度，最终消费支出对经济增长的贡献率达到78％，比上年同期提高了14个百分点。可以说，消费已经成为了中国经济增长的主要动力之一。

前不久，政府出台了消费相关的文件，提出进一步提升消费的重要性，鼓励消费，优化消费环境。根据双十一的各大平台的成绩来看，消费的热度仍然不减。今年双11，分期乐商城第29分钟下单额破亿，交易额同比去年增长200%，参与人数增长50%。其中，95后消费者占比超过60%，正式接棒80、90后成为分期消费主力军。借助消费的春风，乐信也是取得了十分良好的业绩。

前不久的11月14日，乐信集团发布了2018年第三季度未经审计的财务业绩。在第三季度，乐信总营收17亿元人民币。其中，金融服务营收为11亿元人民币，同比增长37.1%。乐信第三季度净利润3.16亿元人民币。同比增长363%。截至第三季度末，乐信用户达到3260万，同比增长61%；乐信管理的在贷余额258亿，同比增长62.1%；前三季度累计促成借款额451亿，净利润9.3亿。

从运营数据看，乐信也实现了不错的增长。截至3季度末，乐信用户达到3260万，同比增长61%；乐信管理的在贷余额258亿，同比增长62.1%；前三季度累计促成借款额451亿，净利润9.3亿。3季度，平台实际有效年化利率从去年同期的24.8%下降到了23.2%，同时，资产质量保持稳定，超过90天的逾期率为1.39%，与上季度持平。从数量上看，乐信集团的数据保持了用户和贷款额的同比告诉增长，而且在高速增长同时还保持了资产的质量文帝，可谓十分难得。利率的降低，更说明了对风险的控制和对用户的让利。

这背后，是科技的力量，根据数据显示，乐信仍在加大金融科技研发投入。3季度，乐信研发投入达到9360万，比去年同期的6710万增长39.6%，占到乐信运营支出的三分之一以上。在上市的金融科技企业中，乐信的金融科技投入力度、研发人员占比，均处于领先地位。3季度，乐信通过为各类金融机构服务而获得的金融科技收入已达到4.05亿，比去年同期大幅增长404%。

业绩背后的消费行为趋势作为国内最早的分期购物商城，同时又是95后用户占比最高的电商平台之一，乐信旗下的分期乐商城积累了海量消费行为数据，结合双11，从中可以总结出95后人群在分期方面的行为特征。第三方数据研究机构艾媒咨询的报告显示，分期乐已成为90后分期消费人群的首选平台。

乐信集团的业绩背后，也有着对消费者行为的分析，这种分析，更是一种普惠的消费者洞察，而不是竭泽而渔。乐信集团分析平台数据并发布了《为爱分期——Z世代分期消费行为特征报告》，这些特征被总结为为爱分期，其中包括“他经济” 小镇青年崛起等等，可以管中窥豹很多当下的消费趋势。

报告分析，每一代年轻人都会用消费特定产品与服务的形式，构建属于自己的精神领域，表达他们所认同的品味、观念和态度，95后亦然。“我能够接受别人说我没钱，但不能接受被人说没品位。” 这是他们普遍的消费观。他们不会刻意追求国际一线大牌来彰显身份地位，而更关注产品细节及蕴藏在品牌背后的文化、精神、时尚元素等。“心理溢价”远比“物理高价”更被看重。这意味着，消费更加从一个追求物质体会的阶段，过渡到一个注重精神层面的阶段，相对于产品的实体层面，品牌的文化 服务 设计等层面，彰显出了更加重要的作用。

男装品牌viishow就是一个典型的快时尚潮牌。该品牌的售价并不高，但是调性却与当下年轻人的审美十分契合。viishow崇尚简约，特点是集合色块，面料、几何图形，印花，在布料上大肆铺成开展，受到很多年轻用户的欢迎。viishow自2017年5月入驻分期乐商城以来，几乎每隔两个月销售额就会翻一番，今年的销售额有望比去年增长4倍。潮品更新极快，购物频率高，分期购物是比较明智的选择。今年双11，分期乐商城潮服销量增长超过3倍，在分期乐商城，lilbetter、viishow、dikcies、supreme、champion等潮牌都极为抢手，该商城潮服装占比30%但却为服饰品类贡献了近6成销售额。

笔者认为，这个过去的消费趋势不同的是，过去的消费模式往往是排浪型消费，一层一层地满足基础的需求，对应于的是马斯洛需求模型的相对底层的需求。而95后的消费者是移动互联网的原住民，热衷于圈层化消费，很多的品牌往往都有着强烈的品牌调性，和95后有着天然的气质契合。圈层化消费往往出自于社交平台的影响，因此电商分期会更加成为一个普遍的手段。而一些小众和潮牌的发展，确实是彰显了年轻人的独特气质，但是也可以推动新的创新型企业的发展，从而增加经济的活力。

在报告中还可以发现，95后青睐进口类商品，主要还是因为进口货的品质普遍更优，尤其是美妆、母婴、保健品等。不过随着部分国货品质和设计感的提升，他们也正重新勾起年轻人的兴趣。比如，近一年多来十分流行的国产潮服，在分期乐商城这样“潮人”聚集的地方拥有大量拥趸。

在分期乐商城上，也有着大量的国产品牌，分期乐也在显著的位置推荐了这些品牌。

数据显示，分期乐商城上销量最好的三大服饰品牌分别是LilBetter、viishow、SENMA，其后还有马克华菲（Mark Fairwhale）、卡宾（Cabbeen），均为国产品牌。《麦肯锡2017中国消费者调查报告》显示，目前有62%中国消费者更偏向选择国内服饰品牌。

家电更是如此，在分期乐商城，白电、黑电的销售品牌榜中，本土品牌都占据了首位。白电品牌中，美的以近20%的销售额占比遥遥领先，黑电中则以小米独占鳌头，奥克斯、海尔、格力、康佳和创维等本土品牌也都纷纷上榜。

笔者认为，未来的消费应该更多的是实现全球买和全球卖。让全球的好东西能够更好地进入中国，同时让中国的产品更好的走入世界。通过这个方式，可以带动中国的产品的品质升级，在全球竞争的压力下，学习国外企业的先进做法。在这方面，乐信集团大量推动中国产品的发展，让中国的产品和国内的产品能够

小镇青年崛起说明了什么？

乐信集团旗下的分期乐商城数据显示，今年双11，分期交易金额排名前5的省份依次是广东、山东、河南、湖南、贵州，仅广东一个东部省份入围。

分期消费者的数量和购买金额，呈现出从东中部向西部地区，从一二线城市向三四五线城市扩散的趋势。三四线城市的分期交易规模，甚至已经超过一二线城市。

一方面，消费者的认知水平在不断提高，中国的区域很大，因此在商品的渠道普及和品牌认知上会拉开一定的时间段，消费者形成合理的消费习惯也会需要一定的时间。而互联网则帮助实现了消费者对于消费品范围的扩大，而分期消费，其实更有有利于降低消费者的消费压力，帮助舒缓消费压力，同时激励消费者的努力工作，同时对于三四线城市的用户的消费来说，有一定的投资的作用，通过适当的超前消费，可以获得一定的社交资本，在一定意义上将消费转化为了投资。但是，这也需要平台更好地提升大数据的洞察能力，对消费者提醒理财教育，在这方面，乐信集团做了一定的工作。

当前，消费已经成为了中国经济发展的重要动力，以中国人改善生活的愿望和愿意付出的努力，以及中国市场庞大的消费空间和消费分层，中国的消费升级仍然有很大的潜力，通过科技来提供服务的消费服务机构，可以在其中发挥巨大作用