养老、医疗、教育、住房一直都是人们最关心的民生热点问题，因为这些话题与我们生老病死以及人们的生活质量息息相关。我们先探讨一下养老问题，因为它是人们生活的最基本保障。

经常在公交车上听到人们在议论:”你还有几年退休？”,“你退休能拿对少”，‘现在缴保险没啥用，到时候钱都贬值没了’’，“缴15年好像就够了”等等，那么作为职工我们到底缴纳多少年？缴纳保险有用没？钱是不是都贬值了？如果缴纳15年就退休了，能拿多少？

首先我们先探讨一下缴纳15年就退休了，能拿多少钱的问题。就以本人的家乡沈阳为例表1，算算退休后能拿多少钱？（红色文字部分为假设平均工资---参考2002年到2016年沈阳职工的工资增长率进行估算，以年最小增长率5.1%估算2017到2044年）表2历年央行存款利率变化。

月养老金=基础养老金+个人账户养老金：基础养老金=沈阳市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2*职工缴费年限*1%=沈阳市上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2 * 缴费年限*1%，个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数（个人账户全部存储额包括缴纳本金和缴费年限下的记账利息）

其中：（1）本人平均缴费工资指数=(a1/Al+a2/A2+ ....+an/An)/n公式中，a1、a2 .....an 为参保人员退休前1年、2 年.......n年本人缴费工资额;A1、A2 … … An 为参保人员退休前1年、2年......n 年沈阳职工平均工资; 为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。（2）计发月数60岁退休为例是139（不同年龄退休计发月数不同，关于计发月数后续再讨论）（3）至本年底个人账户累计储存额=上年底个人账户累计储存额*（1+本年记账利率）+个人账户本年记账金额*（1+本年记账利率*1.083/2）通过此公式不难发现记账利息应该是复利计息，上年的利息在下一年同样参与利息（今天这里计算个小账户储存额先不计算利息）。

市民张三2003年1月参加工作当年按年平均工资14965缴纳个人部分养老保险比例8%为1197元，直到2017年12月退休，期间一直按当年的职工平均工资缴纳个人部分。因此其本人平均缴费工资指数为1（14965/14965+17332/17332+ ....+70884/70884)/15=1）基础养老金=沈阳市上年度在岗职工月平均工资67444/12(1+本人平均缴费指数1)÷2 * 缴费年限15年*1%=843元，个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数=（1197+1387+.......+5671）/139=49746/139=358，所以张三个人月养老金为358+843=1201元。

张三退休时在职工月平均工资为70884/12=5907，其替代率1201/5907=20.3%，说明张三将按社平工资20.3%领取退休金。而张三在工作期间是按社平工资的8%缴纳的养老金，共缴纳15年49746元。通过计算说明张三在3年半左右就能将所缴纳的养老保险全部领回。另一方面从宏观上看缴纳与领取是一个动态的过程，既若干年前你按社平工资一定比较缴纳养老保险，若干年以后你按社平工资的一定比较领取，在这个过程中社平工资会随着经济的发展一直在增长，说明你领取的养老金也在保值增值。如果你不缴纳保险这笔钱只是一个固定过程，无法实现保值增值，不能随着工资的增长而增长。尽管养老金替代率相对较低，但是这是一项稳定收入来源，可以解决你最基本的生活保障。