为记录和见证金融科技进步的力量，树立创新标杆，2016年，首届“融城杯金融科技创新案例评选”启动，至今已成功举办6届。
案例评选由新金融联盟与金融城主办，中国金融四十人论坛和北京大学数字金融研究中心提供学术支持。评委专业权威、阵容强大，由财政部、证监会等监管部门领导，行业协会负责人，以及知名学者担任；评选程序规范，公平公正，拒绝商业化，六年来，先后评选出59个集中展示金融科技应用和发展的创新案例。第七届案例评选拟于近期启动，欢迎金融机构与科技企业积极参选。
近日，第四届、第五届评选的获奖案例也将结集出版，我们节选精彩部分进行了连载，今天为大家带来的是第四届评选的”十佳案例”——新希望金服。上榜理由：新希望金服的泛农业产业科技与金融服务平台，精准服务于产业链上下游的小微企业，是金融科技创新服务“三农”的典型案例。
新希望金服：用“连接”赋能乡村产业振兴
作者：余春敏
家里的小猪仔正嗷嗷待哺，却没钱买饲料，贵阳的一位养殖户王老板犯了难。
2019年11月，王文秋老板在养殖育肥猪的过程中遭遇资金断流，手头备用资金仅够支付一星期的饲料款，眼看着猪价飞涨，王老板本想着靠这批生猪赚个盆满钵满，却被现实泼了盆冷水。
“当时情况非常紧张，由于非洲猪瘟蔓延，政府为管控疫情，暂时不允许我们向外部调运和出售。去银行贷款流程非常复杂，还需要各种担保和抵押，办下来得一两个月，等贷款下来，猪可能都饿死了。”当时的王老板急得火烧眉毛，坐立不安。
正在他一筹莫展之际，新希望金服的业务经理向王老板推荐了一款面向养殖户的融资产品——“好养宝”，该产品流程简单，全线上操作、纯信用授信、无需担保和抵押，通过审核后10分钟就可以实现放款。他听到后，立马办理了这个业务，并获得了八十万的额度，随后就买上了饲料，顺利度过了难关。猪出栏之时，猪价还在蹭蹭往上涨，盈利非常可观。
现在的王老板，座驾已从一辆开了很多年的QQ换成了大奔，正奔走各地开发新的猪场。
对于新希望金服而言，这样的客户还有很多……
1982年，正值中国改革开放全面起步之年，现任新希望集团董事长刘永好辞去铁饭碗，投身农业领域，成立了新希望集团。历经数次转型与发展，集团已成长为中国农牧业企业的领军者。
“刘永好董事长对于金融的关注度一直很高，希望在其擅长和专注的赛道上打造一支专业团队，从‘产供销一体化’的逻辑出发来做供应链金融。” 上海厚沃信息科技有限公司（以下简称：新希望金服）总裁盛子夏说。
作为新希望集团全力打造的泛农业产业科技与金融服务平台，新希望金服聚焦于农业供应链场景下的新供应链金融模式，专注于中小微企业信贷领域，利用互联网、物联网、人工智能、大数据等技术，与新希望现有农牧业务共同协作，扎根农业一线。旗下设有数据科技公司、商业保理、融资租赁、财富管理等子公司，拥有多张（类）金融牌照。其中，保理牌照可以说是为供应链而生，也是新希望金服开展金融业务的重要起点。
2018年11月，盛子夏刚刚加盟新希望集团担任新希望金服的总裁，就迎来了一个难啃的“硬骨头”。
此前，新希望金服旗下的保理公司成立已有三四年，但尚未构建信息系统，业务主要依托纯线下手工操作，效率很低，亟待对旧的运作模式进行数字化改造。
“2018年12月，我向集团汇报时提出要用大数据的方式来做供应链金融，恰逢集团各个板块都在进行业务数字化转型，在董事长的推动下，新希望金服和新希望六和双方一拍即合，决定共同打造一款农业供应链金融产品。”盛子夏回忆，当时他立下“军令状”，三个月内上线产品。
“所有的时间都是倒着排，三个月里，经过新希望金服和新希望六合的通力合作，加班加点，从无到有，最终产品在3月30日——提前一天——上线。”盛子夏至今还记忆犹新。
不同于传统金融业务的风险后置，新希望金服的业务模式是风险前置，运用大数据技术，在客户提交资料前就能展示预授信额度和定价。
为了打通这一业务链路，新希望金服除了需要更新技术之外，更重要的是重组与协调各个组织。传统金融的管理是串联模式，中间按部就班经过几十个节点，非常低效。新希望金服的组织架构则是并联模式——业务部、产品部、技术部、风险部以及贷后管理部形成了高度分工的专业化团队。
传统金融机构开展涉农信贷业务和小微企业信贷业务的难点在于信息不对称，获客成本高、风控难，无法形成批量规模可复制的信贷经验，这造成信贷资源不断向大型企业聚集，而农户和小微企业却长期陷于“融资难、融资贵”窘境。
当前，乡村振兴已经站上国家战略高度， 2021年，中央一号文件首次明确提出“发展农村数字普惠金融”，为金融科技应用于传统农业供应链金融、实现创新发展提供了新的契机和政策支持。
近年来，农村金融市场的发展呈现出全新的“数字”面貌，而随着消费金融市场的竞争越发激烈，大中型银行不断下沉，农村金融这片蓝海市场的吸引力愈发凸显……
新希望金服采取平台化发展战略——由公司搭建厚沃云平台（信用管理平台），连接核心企业、资金、数据、客户，构建全方位的供应链金融解决方案。
一方面，平台深度绑定核心企业，打造上下游小B端粘性入口；另一方面，平台深度绑定银行、券商、保理公司、担保公司等（类）金融机构构成的资金方，并且，通过广泛地与供应链核心的商流、物流、资金流、信息流相关的智慧物流、财税、贸易等平台企业合作，构建起供应链生态大数据闭环，打破信息不对称的局面，构建良好的信用管理体系，从而形成供应链金融生态圈。
在连接核心企业上，新希望金服依托三大场景，一是大农业大食品，二是农产品冷链物流，三是外贸。这三者均为新希望集团的优势产业，具有数据和场景优势。
在连接资金端上，新希望金服通过与国有大型商业银行、全国股份制银行和大型城商行开展深度合作，以及资产证券化等模式将金融资源精准、高效地引入涉农和小微企业信贷领域。
新希望金服依托“厚沃云”平台为饲料场景打造“好养宝”产品，客户在手机端4步即可完成注册，10分钟完成额度申请，随借随还。为了做好这个产品，盛子夏团队克服了不少困难。
供应链金融的交易数据来自于实体企业，但实体企业对于数据的理解与精度要求远没有达到金融级别。新希望集团自改革开放初期就开始做饲料业务，虽然积累了大量客户资料，但并非严格要求客户进行实名制认证，这对于传统企业而言是可以理解的，但远达不到金融级别的业务要求。由于数据的精度不够，对于早期产品上线挑战非常大，新希望金服做了很多工作，将新希望六和交易系统账号、人、设备全部进行严格绑定，以实现金融级的审核要求。
俗话说，到什么山头唱什么歌，面对不同的客群，要怎样“唱歌”，“唱”什么样的“歌”，才能让他们听得到、听得懂、愿意听，甚至跟着一起唱呢？“以客户为中心”的道理大家都懂，但是要真正做到，却需要狠下一番功夫——用心了解客户，在为客户排忧解难的过程中不断创新与蜕变。
新希望金服面对的客群是很特殊的农民群体，农村养殖户有许多是老年人，当中不少人不懂使用智能手机，为了保证他们也能使用在线金融产品，真正从中获得便利，新希望金服花了很多心思把产品界面做到老年人适用。比如，新希望金服的技术团队在设计视频认证模块时曾试图采用语音识别，但是各地方言差异性大，口径对不上，几经波折才找到较好的解决方案。
另外，不同于城市居民的聚集性，农村地域广袤，客户分散，传统的地推效率极低，如何让金融服务更有效地触达客户呢？
“原先我们也有地推团队，一个人一天跑5、6户。后来我们做了一个很重要的转型，变成了渠道管理模式，一个人管几个省。现在全国分成4个大区，整个西南片区由一个小而精、只有两三个人的团队负责。”盛子夏说，他们不是一对一联系客户，而是针对片区中几十个甚至上百个饲料厂，给饲料厂里的销售、财务做线上和线下培训，再通过他们将金融服务推介给客户。
通过渠道管理带动实体，从线性低效的推广转化为指数级式的推广，极大地提升了运营管理效率，2019年新希望金服的业务额还只是10亿左右，而到了2020年就上升到了50亿，仅一年时间就翻了近5倍。
“好养宝”是一款以新希望六和下游白名单客户为融资主体的线上小额融资产品，面向新希望六和农业产业链上的养殖户、饲料经销商、农户等涉农经营主体。客户申请、授信、放款、还款等所有操作均通过线上交互进行，既可以实现批量精准获客，又可以实现金融服务与行业合作的深度融合。通过先进的大数据风控审核手段，实现全自动化审核，全程无人工干预，精准筛选合格用户，有效降低业务违约风险。
客户在购买饲料时，可使用“好养宝”微信小程序，无需提供任何纸质材料，只要通过这个小程序做一个实名认证，花10分钟注册，建立自身基本信息与经营信息，马上就可以拿到“好养宝”的授信并使用资金。授信额度基于客户历史交易情况，并结合养殖类型等因素综合判定，具体额度由系统中的授信模型自动测算生成。
一开始，农民并不理解这个产品，新希望金服的工作人员就把融资的金额、费用成本清清楚楚算给他们，他们也就逐渐接受了。另外，农业的信息化基础非常薄弱，许多农户是“白户”，没有信贷习惯，按时还款意识薄弱、容易逾期，需要投入精力培养他们的还款习惯。
获得授信后，客户可以选择1个月、3个月、6个月不等的期限进行分期还款，这有助于客户更好地去管理现金流。通常，养殖户在刚下苗时特别缺钱，等苗长大了就特别有钱。养殖户最大的痛苦就在于在急需资金支持的时候，往往只能求助于高利息的民间或亲友借贷，这个金融产品填平了他们的资金的波峰和波谷，也能够帮助他们适当扩大生产规模。
据测算，10万元的“好养宝”额度，可让养殖户多养约80头猪，全年增收超60万元。客户尝到了甜头，对产品粘性非常高，单户平均使用超过10次，很多客户要用几十次乃至上百次。
另一方面，“好养宝”能很大程度促进饲料销售，所以饲料厂的配合非常积极。“这相当于一个借力，复制推广性强，对新希望集团体系外的饲料厂同样适用。”盛子夏表示。
农村金融面临的一个很大的问题是难以找到真正的优质客群。一般的消费贷提供的小额贷款通常并没能给到有产业的农民，而是风险很高的无业游民、赌徒。新希望金服的客群定位十分明确——他们在农村有产业，往往世代经营同一个行业，在当地也较为富裕，是一个稳定、优质的群体。
“产品上线至今，逾期率始终控制在1.5%左右，即便是新冠疫情期间，由于封路而导致养殖产品无法运输，逾期也没有超过30天。”盛子夏表示，做农业金融，如果没有场景，会造成金融的无序生长。场景是做好农村金融的关键，而采购合同保证了场景的真实性。“好养宝”可以很清楚地知道客户每一笔融资的用途，只给符合条件的人提供服务。
新希望集团的主业是饲料批发，新希望金服围绕集团业务，主要服务于两类客户，一是经销商，他们在饲料销售过程中起着垫资和物流的作用，二是形成一定规模的养殖户。
2019年初，非洲猪瘟爆发，很多散养户被逼出市场，而具有一定规模的养殖场能更好地防控风险，得以继续生存。这也使得新希望金服的单户授信规模不断上升，从最初的10万元左右，上升到现在的20万元左右，最高的能到300万。“但是养殖规模达到几万头猪的养殖户也不是我们的服务对象，因为这类客户可以比较容易地在银行获得贷款，我们的定位是服务中小规模的养殖户。”盛子夏表示。
一般而言，农信社、保理公司、担保公司，小贷公司都有涉足农业金融，其模式往往是传统的线下传统担保抵押与联保。
新希望金服采用大数据技术，深度绑定核心企业，定义、筛选出最优质的客群，基于数据化将风险前置，在客户提交资料前将客户的额度、定价展示给客户，并且在贷中贷后全方位进行风险管理和监控，这一模式为客户带来了极致的金融服务体验。
数字化风控少不了做模型，而模型的变量应该如何取舍？倘若细到千人千面会丧失标准化，但完全统一又不能很好地区分个性化的场景，这就决定了二者之间需要有一个平衡，找到核心的“变”与“不变”。
对于养殖业而言，核心变量就是养殖种类的生长周期，对应不同的现金流波动规律。45天出栏的禽类和6个月或者9个月出栏的生猪现金流是不同的，抽象出财务指标，再与终端的需求价格数据结合，就可以得出精准的客户画像。
“相比单点养殖户，我们比他更清楚怎么做好养殖与资金管理，我们可以同时看到全国数万个养殖户的养殖规律，如同天眼一样，对未来的盈亏看得更精准。”盛子夏表示。
传统的供应链金融，往往是将分散的中小企业风险转移到较为可控的核心企业，虽然风险较低，但也导致风险进一步集中。新希望金服的供应链金融服务则是聚焦供应链下游，风险管理逻辑是小而分散，实现了“去核心化”。
“好养宝”是基于农户自身的信用授信，绑定核心企业仅是为了切入场景，通过产品更加便利地触达小B客户，本质风险与核心企业没有直接联系。事实上，即使核心企业发生风险，销售也已经完成，农户接受融资，风险只存在于农户个人。
2020年3月31日，新希望保理农业普惠1-8号资产支持专项计划储架30亿元获上交所审批通过，由中信证券承销。
2020年4月13日，本次储架首单产品成功发行，发行规模3.19亿元，优先评级AAA，期限1.02年，预期收益率3.8%。这标志着国内首单农业供应链金融ABS成功发行。截至当年底，该计划融资规模达到了近20亿。
“市场反响特别好！”盛子夏介绍，他们发行的新希望保理农业资产支持计划，募集的资金全面用于客户的优质保理融资，发行利率低于从银行直接融资的资金成本，低至3.5%。融资成本的降低使得两端受益，一方面提升了新希望金服的利润，另一方面降低客户端的定价，为客户提供了更加优惠的融资支持。
“连接比拥有更重要”，盛子夏强调。
接下来，新希望金服将致力于打造“厚沃云”这一农牧供应链金融品牌，通过“厚沃云”在资金和实体产业间架设桥梁。“无论是核心企业，还是下游中小企业，只要接入平台，都能够以低廉的价格获得金融服务。对于银行而言，我们也能够帮助他们去更好地去做农村普惠金融、支持实体。”盛子夏说。
在农村普惠金融的道路上，新希望金服正大步向前——已从最初的饲料养殖场景，逐渐辐射到仓储物流场景、线上交易平台场景、终端餐饮销售场景等全农业产业场景。
未来，他们将把新希望金服的供应链金融模式复制到整个饲料行业，并且在更大的农业领域做更深层次的延展和深挖，为乡亲们带去更多实惠，为乡村振兴做出更大贡献。
【关于我们】
新金融联盟（NFA）成立于2016年，致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和行业交流平台。成立以来，联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访近百场，议题涵盖数字金融、数据治理、资产管理等方向。部分研讨成果形成报告，呈送给相关部门，推动了业界与监管的沟通交流，助力理事单位的合作共赢。
| 留言与评论（共有 0 条评论） “” |
