新冠疫情加快了银行数字化转型进程。银行在持续变革的同时，也遭遇了人才、网络安全和复杂性方面的挑战。与此同时，银行还在持续扩展与金融科技公司及金融生态系统中其他相关方的合作，并开始探索如何应对去中心化的金融（“DeFi”）增长。
近期，安永银行治理领导网络讨论了董事会、管理层和监管机构如何监督重大技术投资和相关风险，以及去中心化金融增长对于银行业的意义，主要观点总结如下。
近年来，着手升级核心系统的银行数量大幅增加。银行将核心系统迁移到云端，意味着彻底转变系统的运行方式，而不仅仅是改变存储和管理数据的方式。一些大型银行实现核心系统成功升级的关键推动因素可归纳为：
► 长远规划：银行需要有远见的管理层，并在董事会层面做出长远规划，让人们确信银行将在未来多年持续升级核心系统，同时激励员工采取行动。
► 预先准备：在使用云技术方面，拥有一定专业知识和经验的银行将处于有利地位。首先，数据思维有助于建立数据策略，了解如何更好地使用数据使客户受益。其次，彻底迁移数据，确保数据干净可用、不含冗余，也是升级核心系统的关键。此外，银行还需要相应人才储备，帮助其了解云架构和敏捷开发，以及向云端的迁移需要什么。
► 致力简化：新技术提供了一个简化产品、重构产品体系和了解客户需求的机会。银行需要考量的是如何让客户选择更简单、更优质和更具性价比的产品，而不是在新体系中重建旧产品。
► 整个实施周期内保持动力：银行管理层必须做好迎接一个相对漫长的实施过程的准备。因为这是一个漫长的生命周期，通常是用一年时间上线新的核心系统，用另一年时间将业务批量迁移，然后再用一年时间废除遗留系统。特别是摆脱遗留系统最后的10%是非常困难的。
对管理团队和董事会来说，评估技术投资的有效性颇具挑战。董事会需要调整对核心系统升级和云迁移投资回报的预期。因为在很长一段时间内，平台投资并不会产生成本节约的效果，遗留技术成本也会持续一段时间，董事们必须接受沉没成本将在相当长的时间内存在的事实。对于大型传统银行而言，IT投资的目的是创造收入，而不是节省成本。此外，对人才的投资也会在初期增加成本。
当然，除了成本降低或投资收益率外，也存在一些评估收益的方法。例如，银行在简化产品的同时，减少了手工操作；改善的数据管理能力有助于银行发现之前难以识别和管理的风险；技术投资提升了客户体验。因此，董事会和管理团队需要换个方式来评估投资回报。
除了投资核心系统升级外，银行还需持续评估立新、收购或与生态系统中的一系列潜在合作者协作的最佳时机。
重大技术改造不仅成本高昂，而且有可能带来新的风险。监管机构希望银行制定有效执行的问责机制，具备相应人才，并能管理风险。
近年来，运营韧性一直是业界关注的焦点，但银行董事层面尚未对云端韧性和故障转移等问题充分理解。一些银行董事担心某个云提供商倒闭会带来风险，例如，如果某个服务了30至40家机构的云提供商突然倒闭会带来怎样的后果？银行应做出哪些安排？如何在基于云技术的系统中复制它们？合理的故障转移是什么？银行测试过吗？银行能安心接受只有一个提供商或只来自一个国家的云吗？此外，云提供商集中度风险也令人担忧。有的银行建议，在云提供商的选择上，银行董事会需要提高策略性，统筹考虑整个机构的云提供商分布，银行不同部门可以与不同的提供商合作，这样组织整体层面就不会存在集中度风险。
针对网络安全风险，一些银行认为，对技术升级的投资使得银行系统安全性越来越高。迄今为止，尚未有证据表明云提供商自身会成为网络攻击目标，因为云提供商在安全方面投入巨资。
即使银行投资技术升级，去中心化金融也有可能进一步给银行业带来颠覆性的影响。随着面向加密资产的金融服务的增加，用户寻求在互联网上交换价值，去中心化金融吸引了大量关注、投资和人才。
展望未来，一些观点认为：“去中心化最终将归于中心化，金融业最终可能出现一个基于去中心化金融的新的大型金融机构。”也有观点认为：“支持去中心化金融的技术已被证明，去中心化金融最终将顺利运行，证券化等中介成本将消失。”因此，为了更好地应对去中心化金融增长，银行管理层首先应弄清楚“机构中谁在负责去中心化金融？谁在开展相关工作？谁了解它？目前在做什么以及为什么这样做？”
归纳而言，当董事会和管理层在考虑如何更好地将资金投资于技术更新时，可以扪心自问：“我们可以多快的速度为客户进行创新？即使用现有系统改进产品及推出新产品，我们如何预测客户需求？我们的相关数据策略是什么？我们如何预测Z世代的需求？”提升这些能力，同时管理执行风险并确保韧性和安全性，将是未来几年银行的头等大事。
本文是为提供一般信息的用途所撰写，并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。
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