说起P2P,大家心里立马想到前些年的P2P暴雷事件,
那么首先P2P是什么?字面意思理解就是peer to peer ,即个人对个人的贷款平台。
中国最早的P2P网络平台成立于2006年。在其后的几年间,国内的网络平台很少,鲜有创业人士涉足。直到2010年,网络平台才被许多创业人士看中,开始陆续出现了一些试水者。也许大家都知这个平台是在2013-2014年,这几年冒出了3000多家P2P平台,市面上充斥着各式各样的P2P理财产品,2015年以后伴随着是e租宝、大大集团这类互联网金融诈骗案的爆发,监管趋严。
2016年,1700多家已停业退出或跑路清盘,2017年这种倒闭的P2P平台已达到60%以上
为什么平台频繁爆雷?
-因为它背后的金融逻辑不对!
监管部门对于P2P的定义是十分精准的,银监会认为:“P2P就是网贷平台,就是金融信息中介,不得直接或者间接地吸纳存款资金,不得非法集资”,也就是说不允许你搞资金池,银监会对P2P平台赋的官方定义决定着它就是具备极高的风险!
首先P2P平台主要做的是个人对个人的贷款业务,那么贷款的核心就是要去了解借款人的资质,包括借款人的还款能力、信用额度、还款意愿。那么这个业务是否能够通过线上来完成呢?其实是很难的。原因有三
1、互联网无法对用户个人信息的真伪达到精准识别;
2、平台收取的信息中介费难以覆盖贷款业务成本;
3、小额与微额贷款是传统银行都不愿做的高风险、高成本业务,许多平台不仅缺乏互联网技术也缺乏金融专业知识。
我们常说金融,金就是钱, 融就是融汇与流动, 金融就是,让钱流动起来, 让钱流向让它能产生更大价值的地方,而金融的逻辑就是风险与收益的匹配。
Lending Club创立于2006年,主营业务是为市场提供P2P贷款的平台中介服务,公司总部位于旧金山。公司在运营初期仅提供个人贷款服务,至2012年平台贷款总额达10亿美元规模。(来源知乎)
Lending Club确实是自始至终充当着信息中介的角色,它不开设资金池,也不接触资金,只是收取一点双方的服务费作为赢利点,可以想见这家公司的盈利点是十分低的,据统计2016年亏损1.46亿美元,上市初期股价50亿,2018年仅剩17亿美元,可以看出信息中介想要支撑贷款服务的成本,几乎是很难维持的。
2021年1月20日美国P2P鼻祖、最大的在线借贷平台Lending Club宣布,已获得完成对数字银行Radius Bancorp的收购所必需的所有银行监管批准,公司预计此次收购将在2021年2月1日或前后完成。这也宣告着Lending Club已从P2P平台彻底转型成功,已经成为第一家收购银行的金融科技公司。去年10月,Lending Club宣布于2020年底关闭其P2P平台,个人投资者将不再能够投资于Lending Club发放的任何贷款。
当年投资p2p业务,大部分人的心理活动估计都是大同小异—为了追求高利率,在股市基金被妖魔化的同时,很大一部分老百姓没有特别好的投资渠道。
刚好p2p平台的入市门槛低,人人趋之若鹜,其实它背后的风险极高,因此在选择投资产品时不能一味追求利率!
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