保观 | 聚焦保险创新

在过去的几年中，区块链、人工智能等技术在保险行业的应用，对整个行保险业逐渐产生了一些冲击和重塑作用，物联网作为保险科技重要的组成部分，逐渐开始从更上游改变传统的保险业务模式。

到目前为止，保险公司对于物联网技术的运用主要实现在和客户的高效互动，加速和简化承保和索赔处理上。然而，越来越多的基于物联网的新服务和商业模式正在兴起，这对保险公司是极具吸引力。而物联网作为行业数字化转型的重要组成部分，保险公司想要适应不断发展的数字化行业环境，必须得紧抓物联网新模式和新技术的发展。

在这种背景下，物联网可能成为保险公司未来重要的战略组成部分，如何利用物联网技术改进或创新跨行业的产品和服务是未来保险公司发展的趋势。

海外保险公司：

物联网下创新性保险产品和服务

我们知道物联网技术使保险公司能够更准确地确定风险，联网设备还允许保险公司更频繁地与客户互动，并根据他们收集的数据提供新服务。那么海外的保险公司是如何开发具有创新意义的物联网保险产品从而建立和参与基于物联网的生态系统呢？

Concirrus推出新的物联网保险平台

Concirrus是一家专注于海洋和商业汽车保险的保险科技平台，该平台旨在帮助保险公司加速向新的数字运营模式过渡，创造新产品并节省成本。在2021年9月Concirrus宣布推出新的物联网保险平台，从而帮助保险公司和客户提供创新物联网保险产品、降低损失率、降低运营费用，突破传统平台和技术的阻碍。目前Concirrus的物联网保险平台已经在北美投入使用了。

Concirrus发出的公告介绍，推出的物联网保险平台可以帮助保险公司完成以下目标：可以使用广泛的物联网数据数字化和丰富保险代理人的知识、构建人工智能模型分析保险公司未来风险并预测跨行业相关业务、优化从风险到资本以及从承保到索赔的关键流程使用、独特的API驱动微服务可以帮助保险公司嵌入到客户工作流程中。

Concirrus的物联网保险平台的核心价值就是帮助保险公司从物联网(IOT)中获取可用的价值数据。以互联网为基础，提供高度可配置的数据分析、人工智能分析、顶尖的风险建模和基于云的架构解决方案，为保险公司提供持续价值的解决方案。

DAMCO：帮助保险公司简化和加快物联网保险的部署

DAMCO是一家成立了二十多年的科技公司，一直致力于为保险公司提供一站式的解决方案和技术服务。DAMCO通过物联网技术定制解决方案帮助保险公司、MGA、代理人、经纪人建立与客户更牢固的关系、实现自动化和简化流程并提高运营效率，同时确保减少时间和成本，进一步实现产品数字化、覆盖更广泛的受众、获得竞争优势。

Damco的保险服务平台利用物联网在实现快速更新、流程优化、云转型和业务模式调整方面具有独特的优势。

以下是Damco保险服务平台的具体功能和产品，分别是平台咨询、平台现代化、企业和第三方集成。

平台咨询：选择保险平台、制定路线图、制定 IT 战略并实施变革管理方法。

平台现代化：通过将遗留应用程序迁移到基于云的、支持微服务的数字保险平台来实现它们的现代化。

企业和第三方集成：将保险平台与其他企业和第三方应用程序集成。

Damco利用自己物联网技术的优势，帮助保险公司简化和加快物联网保险的部署。从健康保险中的物联网到物联网车辆保险，Damco通过使用集中战略来简化复杂的物联网生态系统，为客户量身定制价值主张。Damco帮助客户开始使用支持物联网的技术，以创建强大的数据驱动决策并改善客户服务并降低保险索赔成本。

Wipro Limited ：提供保险连接物联网解决方案

Wipro Limited是印度一家专门从事IT、咨询和业务流程外包的技术服务和咨询公司，专注于构建创新解决方案，满足客户最复杂的数字化转型需求。如今拥有超过250,00名员工，为66个国家和地区的客户提供服务。

在保险服务方面，Wipro Limited利用一系列创新技术平台，例如认知系统、物联网技术、人机界面、智能连接设备向保险公司提供数字化业务流程和智能解决方案。

其中Wipro Limited使用物联网技术提高保险产品和服务的安全性、效率和用户体验。同时帮助保险公司从大量连接的传感器收集精细数据，以实现成本控制、风险控制、可变定价并推动客户主张。Wipro Limited 的保险连接物联网具体解决方案如下：

一个基于SaaS的智能车辆平台：连接OEM、消费者、经销商和保险公司，以创造新的收入机会，例如基于使用的保险 (UBI)。

基于云的智能建筑平台：可通过实时风险监控和改进的索赔服务避免损失。

智能可穿戴医疗保健平台：通过传播实时医疗等级信息提供预防保健。

Wipro Limited的物联网解决方案，将保险产品的安全性、效率和用户体验提升到一个新水平。

而国内物联网保险主要受限于物联网技术的发展，国内的物联网技术与国外还存在一定的差距，但是国内近些年来市场上也涌现出了许多物联网平台，包括华为、阿里云、百度智能云、小米ioT等物联网平台提供商。在互联健康保险方面，国内的智能穿戴设备种类繁多、市场价格不同、普及度不高，想要大范围让客户享受到物联网保险的健康服务目前还不现实，因此国内更多的是通过智能穿戴设备，将运动健康和保险结合起来，比如阳光保险推出“星运动”app，作为保险创新产品“阳光星运动健康管理计划”的配套app，“星运动”具备自动检测，分析运动数据、制定运动计划等多种功能。

在物联智能家居保险方面，如今市面上还没有专门相关保险产品，但国内包括像小米、华为都构建了智能家居生态系统。以小米为例，小米围绕手机、电视、路由器三大核心品类，组成了小米智能家居一套完整的闭环体验，目前小米智能家居的产品可大致分为智能安防、智能家装、智能生活、智能照明四大类型，每个场景既相互支持又相互独立。因此在大量客户、生态布局完善、智能硬件全面的基础上，小米做物联智能家居保险是具备优势的，可以考虑与保险公司进行合作，下文中的Neos就是典型的代表例子。

因此如何积极开拓物联网与保险结合的应用领域，并挖掘相关物联网技术的保险应用场景，是国内保险公司首先要解决的问题。

物联网为基础的数字生态系统下，

保险公司应首先解决三项关键任务

物联网的出现给保险公司的商业模式带了颠覆性的变化，以物联网为基础的数字生态系统成为了保险公司未来发展物联网保险的重要方向。

如今市场上以物联网为基础的数字生态系统有三种，分别是移动性联网汽车、物联智能家居、物联健康。虽然这些生态系统在基本动态方面有相似之处，但每个生态系统的市场成熟程度不同，因此在市场动态、相关参与者和监管环境方面有一些明显的区别。

我们以智能家居为例，智能家居领域处于保险创新的前沿，但仍然无法在保险行业中得到大规模推广，市场上各种不同的设备和协议无法匹配是其关键。Neos作为一家保险科技初创公司，以智能家居为切入点，通过物联网技术，尝试将智能家居保险带入数字世界。Neos通过物联网连接智能家居，提供全天候支持服务为用户提供了采取辅助行动的选项，无论是联系维修人员、紧急服务还是提出索赔，这一切都可以通过手机完成。

在移动性联网汽车和物联健康方面，世界各地的多家保险公司已经与基于物联网的远程信息处理供应商进行深度合作，这些都是保险公司开始尝试建立以物联网为基础的数字生态系统的信号，而保险公司为了在物联网世界中成功利用数字生态系统并制定物联网战略，首先解决以下三项关键任务。

定义应用领域：保险公司需要定义物联网保险各地区市场中的客户愿意接受程度和业务模式相关的具体应用程序。以德国市场为例，智能家居保险产品似乎相对缺乏吸引力，因为德国大约一半的人口租房，使其不太可能投资物联网设备。然而客户细分和行为分析显示，基于物联网的新零售保险产品在年轻和富裕的租房者中有着巨大的增长潜力。

尽早确定稳定的战略合作伙伴关系：选择合适的合作伙伴对于保险公司建立物联网数字生态系统同样重要。在移动联网汽车中，这些合作伙伴是原始设备制造商、远程信息处理提供商。在物联智能家居领域中，这些合作伙伴往往电信运营商、住宅领域的公司以及专业的房地产技术领域的参与者。为了塑造合适的产品，保险公司应尽早接触潜在合作伙伴，并积极让他们参与保险产品的开发和微调中来，这将降低成本风险，并提高市场的透明度。

为客户开发创新的、有竞争力的服务：保险公司应将生态系统物联网服务的开发视为未来的长期投资，其中包括更优惠的保险加价格和回扣、额外的服务，以及客户的数据保护等等。只有为客户提供创新的、有竞争力的服务，创造真正的价值，才能保持市场竞争力。

而回到物联网保险产品的本身，现阶段无论是国外还是国内，一般的物联网保险存在着以下几个的问题。

物联网保险的应用成本高：现阶段整个物联网保险的概念还比较新，而“保险＋物联网”的模式还处于探索阶段，系统发开、安全评估、风险控制、技术水平、客户数量和质量都没有达到规模化的水平，这就导致前期保险公司在物联网保险应用的成本较高，无论是产品开发还是场景落地，需要较大的资金投入。

数据管理风险：物联网技术可以将保险产品提升到一个全新的水平，随之而来的是保险公司要面临创建数据管理系统以支持其运营的挑战，保险公司需要有效的分析和处理这些数据，同时这些数据的所有权是属于保险公司，还是客户或者是物联网技术提供商还有待确定。

难以调动消费者主动接纳的积极性：物联网技术会涉及到客户大量的隐私数据，包括智能家居设备和智能穿戴设备。隐私泄露、数据管理不当、数据遭到恶意攻击是客户们所担心的，保险公司如何消除消费者对物联网设备安装和监测的抵触心理是难题。

最后，物联网的发展给保险公司带来了机遇也带来了挑战。保险公司通过物联网技术开发新产品和新模式，适应不断改变的数字化行业环境，同时也面临着前期投入过高、数据风险等一系列难题。但不否认的是物联网一定是未来保险业数字化转型的关键一环，也期待物联网能给保险行业带来颠覆性的改变。