目前公积金的最新缴存和贷款额、贷款年限里有一条：单身达到缴存上限2551元的，80万只能贷款7年，120万贷款只能12年；已婚且夫妻双方缴存均达上限5102元，80万只能贷款3年，120万贷款的只能贷5年。
为什么缴存5102这么高，贷120万的公积金
却只能贷5年呢？
一、个人公积金的缴额度不一样
根据《北京住房公积金管理中心实行住房公积金个人贷款差别化政策解读》的规定，为避免高收入家庭长期占用贷款资金，借款申请人人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍(含)以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%。
根据北京市统计局公布的2015年北京市职工月均工资计算，2016住房公积金年度北京住房公积金月缴存额上限为5102元，职工和单位月缴存额上限均为2551元。对于公积金上限达到5102元的购房人，记住这个公式5102÷2÷缴存比例÷贷款额=X。
北京的缴存比例一般都是12%，算出来的X是一个系数，拿这个系数对应下面表里的“月均还款额”，找到一个能包涵它的数。
北京住房公积金管理中心个人住房公积金
贷款等额均还月还款额参考表
如上图表，假设购房人A为已婚，公积金缴存为5102元/月，缴存比例为12%，贷款120万，那5102÷2÷0.12÷120=177.15 对照这个表最接近它且能包涵它的就是178.58，而178.58对应的贷款年限为5年，因此，公积金缴存达到5102元的，已婚，贷款120万，只能最长申请到五年。
单身的计算方式同理。
但是要注意：这个公式仅作为单身的个人或夫妻双方的公积金都是市属，且单身个人或夫妻缴存额都达到上限的。如果是已婚的，夫妻双方只要有一方没达到缴存上限，那么计算公积金贷款年限的公式为：
单身公积金贷款年限计算公式＝个人月缴存额×2÷贷款额
例如：贷80万就除以80，得出来的数对照利率表的月均还款额来核对贷款年限，低于30年的月均还款额就可以贷30年。
夫妻均为市属公积金的贷款年限＝｛（老公个人月缴存额＋老婆个人缴存额）｝×2÷贷款额
夫妻一方为国管，另一方为市属公积金的贷款年限＝市属个人缴存额×2÷贷款额
已婚的需要注意：夫妻双方加起来的是市属公积金。如果一方为市属另一方为国管的，以市属公积金的名义去贷款，可以相加；如果以国管公积金的名义去贷款，只能算国管的。
无论是单身还是已婚，通过计算得出来的数，对照利率表的月均还款额来核对贷款年限，低于Ｎ年的月均还款额就可以贷Ｎ年。
特殊情况：如达到缴存上限单身2551元，80万只能贷款7年，120万贷款12年;
已婚达到缴存上限5102元，80万3年，120万5年
二、借款人的缴存额度
在公积金的办理过程中借款人缴存额度影响贷款额度和贷款年限，而所购买的房屋建筑类型和借款人的年龄直接影响着贷款年限。
公积金贷款对房龄是有要求的砖混结构(混合结构)：47年-房龄钢混：57年-房龄
在满足月均还款、以及上述建筑类型房龄得到满足的情况下,我们可以通过下面的计算公式来确定贷款的最长年限：
(1)按购房人(借款人)年龄计算：
贷款最长时间：
市属公积金：70-夫妻双方年龄大的人年龄
国管公积金：69-夫妻双方年龄大的人年龄。
(2)按房龄来计算：
贷款最长时间：
砖混(混合)：47-房龄;
钢混：57-房龄。
最多贷款30年,根据上面的计算后取低的一个为最终能贷款的年限。
贷款涉及到房龄、购房人年龄、月缴存等复杂情况，算错可能会造成不好的购房体验，严重的可能会因为以为能贷这么多但最后贷不出来或不能贷到预期的年限导致月供过高无力承担产生纠纷，购房人一时计算不明白的不妨询问相关专业人士，让他们协助您计算。
